生活上，我們總有週轉不靈或突如其來的情況令我們遇上財務危機，債務纏身不單令我們心力交瘁。如果沒有即時解決，債務問題只會越滾越大。其實辦法總比困難多，坊間有很多不同的貸款計劃也能令財困人士渡過難關。貸款在現今社會已十分普遍，最常聽到的可能有「大額清數貸款」或「債務重組」等。這次，我們就來深入了解一下兩者的分別，提提大家大額清數中的潛在問題，及解釋為何我們專業團隊認為債務重組為更有利的貸款方案。

「大額清數貸款」是什麼？

「大額清數貸款」適合欠下多項債款，總債務額累積超過月薪的15倍或以上、而且TU信貸評分較低的債務人。財務機構會整合債務人於不同銀行、財務公司等多筆的借貸，如銀行貸款、信用卡卡數等。一次過整合成一筆較大的貸款，由其財務機構還清，然後將後債務人就只需向這一個財務機構繳還款項。這能令所有零碎的債務中心化，債務人只需向一個財務機構完成還款程序。

「大額清數貸款」的利與弊

「大額清數貸款」不僅能把多項於不同財務公司的欠款綜合起來，使還款過程簡化、便利，方便債務人處理債項。同時，把所有債務合併起來，亦有機會獲得較低的利率，使總體利息的負擔降低。雖然「大額清數貸款」有其可取之處，可是長遠來看，其亦帶來不少壞處及隱憂。

「大額清數貸款」有機會增加總債務負擔

若然借務人選擇「大額清數貸款」計劃及以抵押作為保障，一旦有天週轉不靈，出現無法還款、違約的情況，這可能引致影響重要資產的風險。

潛在失去資產的危機

若然借務人選擇「大額清數貸款」計劃及以抵押作為保障，一旦有天週轉不靈，出現無法還款、違約的情況，這可能引致影響重要資產的風險。

信用評級影響

在某些情況下，選用「大額清數貸款」計劃來合併所有債務，有機會會被視作新申請的貸款，令貸款紀錄再次增加，這亦會令個人信貸評級帶來負面的影響。

治標不治本的解決方法

對某些債務人來說，「大額清數貸款」計劃可能只是解決燃眉之急，能緩衝暫時性的債務壓力。可是，如果不從根源入手，正視自己的消費模式、財務管理等陋習，債務危機好大機會會再次出現。

我們團隊過往曾多次協助客人以「債務重組」作為貸款方案，這比起「大額清數貸款」計劃更有保障，過程亦有法庭認可的律師或會計師辦理，為客人提供專業的意見，減少了許多不必要的風險。以下將仔細概述債務重組的優勢。

債務重組好處多不勝數 能有助長遠的財務管理

債務重組的最大優勢是能保障注重個人名聲或從事持有專業牌照的人士，這方案不僅對其工作或日常生活不會構成太大影響，重要的是透過具法律認可的律師或會計師辦理重新制定的還款方案，令財務得以重新整理，讓生活一步一步重回正軌。

從根本入手

律師或會計師於重新制定債務方案時，會透過減低債務利息、減少總欠款、延長還款期等直接有效的方法來減輕債務人的實際財務負擔。專門為借務人度身訂做的還款計劃能避免了「大額清數貸款」中，總債務負擔增加的可能性。

避開潛在的資產危機

債務重組必須透過法庭委任具法律認可資格的律師或會計師進行辦理，在過程中他們能為借務人提供專業的意見。保障借務人的資產免受一切法律行為的影響。這就大大削減了失去資產的風險。

促進財務管理改變

在討論債務重組的過程中，債務人能了解清楚更多有關自己財務習慣上可改善的地方，透過會計師或律師的諮詢及意見，能讓借務人重新掌握有利的理財技巧，從而改善信貸評級及杜絕將來的債務問題。

穩固長遠財務健康

重整的還款方案不但能令借務人走出困境，亦能希望令借務人從根本出發，了解和改善自己的財務管理，達到長期的財務穩健，從而建立持續有效的財務未來。

在遇到債務問題時，相信大家也會束手無策、迷惘無助。謹記必須盡快尋找適當的協助，以免令財務問題越滾越大，免得一發不可收拾。若然你有財務危機的困惑，歡迎與我們專業團隊聯絡，我們提供一對一諮詢服務，以專業的態度為你提供最適切的意見。我們的專業及經驗必定能令你的債務問題迎刃而解，令財務狀況重新返回正軌。