債務重組、債務舒緩才是節省利息的好幫手
繳還卡數是每個信用卡持有人的每月任務，可是有時洗費太多、超出了自己的預算，就會出現難以一次過清還的情況。這時候很多人選擇繳交最低還款額(即Min Pay)來解決燃眉之急。Min Pay看似能延長還款期，不用即時繳清款項，可是利息十分昂貴，年利率能高達30%以上。同時，繳交Min Pay後所有新增的簽賬、已存在的免息分期交易、自動轉帳供款等，亦都會即時起計息，情況只會不斷「利疊利」，還款金額遠超所想。故此，當出現難以找卡數的情況時，其實min pay並不是一個最理想的方法。坊間反而很多人選用「債務重組」、「債務舒緩」來處理債務問題。這兩種方法利息較低，能更輕鬆的還清卡數。以下丘煥法律師事務所團隊帶大家了解更多只還Min Pay的隱患及後果，再為大家建議理想的信用卡卡數還款方案！
為何Min Pay會令卡數越滾越大？
首先上述提到繳還Min Pay的年利率十分高昂，參考以下例子：
黃先生欠下卡數四萬港元，以年利息35%計算，即使沒有新加的簽賬以及每月只繳付最低還款額，還款期能長達26年，利息的總支出是11萬港元。單單利息的支出，已是本金卡數四萬元的2.7倍，還款金額十分驚人。
另外，我們亦可了解一下信用卡的還款機制。
若然未能繳還卡數，銀行會以還利息為先，然後才還本金的形式來計算。即代表倘若欠款人有錢還給銀行，他們會先填補了利息的欠款，之後才償還本金。故此，還未償還的本金結餘則會繼續以複利息計算。這樣一來，利息會變得十分之高，很容易出現「利疊利」的情況。
同時，若然選擇於繳付Min Pay後繼續簽賬，即代表只滿足了信用卡的最低還款要求，所以所有後來新交易的卡數亦將成為拖欠的卡數之一，會即時根據複利息計算，那卡數會像雪球般越滾越大。
再者，還有一些瑣碎的財務雜費，例如年費、逾期繳款費用等等。雖然價錢不是很多，但積少成多，加起來就會加重整個債務的負擔。
(由於多次僅還Min pay的欠款人信譽紀錄會受到影響，故此也不容易豁免這些雜費。)
遲還Min Pay的後果
遲還Min Pay不但有機會需要繳交罰款和背上沉重的利息。
長遠來說，拖欠卡數會影響個人信貸紀錄，對日後申請貸款或各理財服務可能有負面的影響。
各大銀行的逾期罰款金額參考
| 恒生銀聯/Visa卡 | 渣打萬里通卡 | DBS VISA 卡 | 美國運通 | Citi Rewards 卡 | 中銀Chill Card |
| HKD230 | HKD 220-350 | HKD 300 | HKD 220 | HKD 250 | HKD 230 |
- 須承擔昂貴的利息和繳交逾期罰款
- 遲交卡數會記錄在案，影響信貸評級
- 較低的信貸評級，有機會影響將來申請信用卡、貸款、按揭等
除了Min Pay外，還有什麼解決方法？
從上述可見，只還Min Pay並不理想，其存有很高的風險。長遠來說，根本是治標不治本。在高昂的利息底下，反而會令欠款越滾越大，導致難以承擔，影響深遠。其實坊間有很多利息較低、還款期長，而且對生活並沒有太大影響的清卡數方案可以考慮。
債務重組(IVA)和債務舒緩(DRP)
兩個圴能輕鬆解決卡數問題，亦可避免出現「利疊利」的情況。他們的利益遠低於Min Pay，自由度較高，只需於指定限期內(一般為3-5年)把欠債還清，就可一步一步回到正常生活。同時，兩個方案也對著重聲譽和專業人士十分適用，故此我們會建議有需要人士可以了解這兩種更理想的做法。
還Min Pay只能在短期內逃過一劫，拖字闕只會把債務問題不斷累積。若然想了解更多不同方案的詳情及專業意見，可隨時與我們專業團隊聯絡。我們會根據你的個別情況，提供最適切的方案。