債務問題令人困擾? 沉重的債務問題，不但會利疊利帶來龐大利息，還會影響TU信貸評級。不想日後借錢困難重重，額外繳付罰息和手續費，並對財務造成深遠影響。

面對沉重的債務，「結餘轉戶」和「債務重組」兩種策略經常被提及。本文將深入探討這兩種方法的利弊，特別是在實現長期財務穩定性方面，為何債務重組是更為合適的選擇。我們將分析結餘轉戶提供的短期緩解與其潛在風險，並對比債務重組如何以更全面和持續的方式解決債務問題。通過深入了解，讀者將能夠根據自身情況做出更明智的選擇。

什麼是結餘轉戶? 又稱清卡數貸款?

結餘轉戶：一個短期的緩解策略

結餘轉戶是一種常見的短期債務解決方案。結餘轉戶貸款的原理是，將現有債務轉移到新的信用卡或帳戶，同時整合多筆卡數及債務，並轉移至單一的債權人，以便集中還款、減輕利息支出、方便管理債務及延長還款期等。由於其利息低於信用卡只還Min Pay所累積的利息，因而又稱「清卡數貸款」。儘管這種方法可以迅速減輕財務壓力，但它可能伴隨隱藏的手續費用和未來可能轉為高利率的風險。

什麼是債務重組?

債務重組：長期穩定的解決方案

相比之下，債務重組是一個更全面的解決方案。債務重組又稱「個人自願安排計劃（Individual Voluntary Arrangement, IVA）」，申請人在無力依照原定協議償還債務時，透過法律程序主動向債權人建議修改債務條件，包括債務利息及還款期，務求能按自身實際還款能力完成還款。務重組的好處是仍可出任管理層及持有物業，支付債權人的開支也能大減。這不僅有助於減輕短期的財務壓力，而且為長期的財務穩定提供了基礎。

結餘轉戶的好處

降低債務負擔：

結餘轉戶的主要好處之一是減少債務利息的支出。通過將債務轉移到低利率帳戶，因此用來清還信用卡債務可以明顯慳息。

簡化財務管理：

結餘轉戶可以將多個債務合併為一個，不用再顧及多筆還款及不同的還款日，使管理更容易。

易借易批：

結餘轉戶貸款屬於無抵押貸款，借錢時不需要提供任何抵押品，申請手續簡單，手續費通常為貸款額的 1% – 1.5%，只需要提供相關的財務文件和信用評分，如果借款人有穩定的收入和良好的信貸評分，成功率申請及提取的機會亦很高。

結餘轉戶的隱藏風險

手續費用：

許多結餘轉戶交易可能會伴隨著手續費用，這是需要特別注意的額外支出。有時這些費用可能被隱藏在吸引人的低利率之下。

後期高利率：

某些結餘轉戶在引誘您的初期可能會提供低利率，但當特定期限結束後，可能會轉變為相對較高的利率，進而轉化為一種長期的負擔。

「結餘轉戶 vs. 債務重組」

在申請債務重組或結餘轉戶之前，應先評估自身的欠債狀況，因為兩者其實十分不同。與結餘轉戶相比，債務重組更注重的是長期的財務穩定性。通過與債權人的有效協商，個人能夠制定更具可持續性的還款計劃，避免短期措施可能帶來的未來風險。長遠來看，這種方法有利於建立健康的財務狀況。

速度與簡便性：

  • 結餘轉戶通常較快速，是一種相對簡單的債務緩解方式。
  • 債務重組可能需要更長的時間，因為它牽涉到與多個債權人的協商和制定全面計劃，但對於長遠的財務穩定性來說，可能是一種更具成本效益的方法。

還款方式：

  • 結餘轉戶往往以一次性付款或簡單的分期方式進行。
  • 債務重組更靈活，可能涉及降低利率、延長還款期限或部分債務豁免。

潛在風險：

  • 結餘轉戶有機會伴隨著隱藏的手續費和條件，在申請時需要注意，以免未來出現更高的還款負擔。
  • 債務重組在減輕當前債務的同時，更注重未來的財務健康，有助於避免潛在的長遠風險。

如何選擇適合自己的債務重組方案？

選擇適合自己的債務重組方案需要仔細的計劃和評估。首先，個人應該全面了解自己的債務情況，包括貸款人、借貸機構、債務產品和還款條件。其次，與專業的財務顧問或律師協商，制定一個能夠滿足自身財務能力的重組計劃，可確保自物長遠財務利益得到充分考慮。

結餘轉戶由銀行或財務公司直接批出一筆貸款，償還借貸人分散在不同貸款機構債務，將其化為單一筆貸款集中處理，可以減少利息支出，快速緩解財務壓力，通常用於綜合處理信用卡欠帳。在緊急情況下，結餘轉戶可能提供迅速的短期解決方案，但它的長遠影響需要仔細考慮。

如果需要處理卡數以外的債務，債務人則可考慮「債務重組」。相對而言，債務重組可以節省很多不必要的行政費，債務重組雖然步驟較為繁瑣，但對於保護長期信用和實現可持續的財務穩定性更具優勢，具更高彈性的還款期、債務覆蓋範圍亦更廣，會是更持久的解決方案。