「有借有還，上等人」這句話，相信大家也不會陌生。可是總有些人會在借貸後選擇不還款或聲稱無力償還。其實這不僅會對個人信貸評分帶來負面影響，亦很大機會受到民事追討。坊間有很多不同的債務重組方案能將財困問題化危為機。如果你有這方面的疑慮，必須尋找專業的法律諮詢，以便把財務問題盡快解決。

借錢唔還的影響及後果

法律後果

在香港法例上，如果單純不還錢「走數」其實並沒有犯法，不構成任何刑事責任。故此儘管債主報警，警方是不會受理，亦不會採取任何行動追償。但是在民事責任上，債主可以透過發出律師信進行民事訴訟，要求欠債人還錢。若然繼續逾期不還，則會按照欠債金額大小，透過小額錢債審裁處或其他法院進行追討。嚴重起來，債主更可透過法庭向借貸人提出扣押債務人財產令、禁止出境令、賣樓令等。

小額錢債審裁處 欠款為 港幣 $75,000或以下 不涉及律師，律師費 ✘ 申請費 ✓
區域法院 欠款為 港幣 $75,000 – $100萬 律師費 ✓
高等法院 欠款為 港幣 $100萬以上 律師費 ✓

信貸評級及財務狀況影響

不還款會紀錄在案，令信用評級大大降低，對將來個人貸款條件造成嚴重負面影響。另外，違約不還錢會令利息不斷滾大，讓財務狀況釀成更大的風險。

「債務舒緩」、「債務重組」、「破產」

其實現存有很多不同的債務解決方案也可為欠債人士化危為機。這些方案不單對日常生活不會構成太大影響，亦能慢慢的把債務還清，令財務狀況得以重新整理。「債務舒緩」、「債務重組」、「破產」，三種均是常見的重整債務方案。以下列表為三種方案的適合對象、簡介、好處及限制。

  債務舒緩 債務重組 破產
適合對象 適合欠款金額低於十萬以下人士 適合欠款金額高達50萬港元以上/ 欠款金額達到月薪15倍的瀕臨破產邊緣人士 當債務人資不抵債時，才會考慮破產。

^ 建議可尋求專業諮詢，看看會否有更合適的還款方案。
簡介 債務重組的簡易版，當中沒有涉及任何法律程序，欠債人只需直接與債權人達成共識，討論出雙方同意的還款方案。 透過法庭認可的會計師或律師，專業分析欠債人的財務狀況，重新制定欠債人與債權人雙方也同意的還款方案。 一旦法庭頒布破產，所有債務將會一筆勾銷，包括所有私人貸款、信用卡卡數等，全部無需繳還。所有的追數行動亦會立即停止。
好處 – 因為並無涉及任何法律程序，能節省律師或會計師的費用，只需繳交申請費，費用相對較為便宜。

 

– 不會留有任何公開紀錄，不會通知僱主或者家人。

 

– 申請人士並沒有工作限制，自僱人士、退休人士亦可申請。

 – 因涉及法律程序，所以欠債人與債權人均會受到法律保障

 

– 能保障個人名聲，對工作不受影響，仍然可以自己經營生意、持有專業牌照等

 

– 自由度高，可繼續持有銀行戶口、物業、資產、外出旅遊等

 – 債主、銀行會停止所有追數行動，財務困擾得到即時的解脫，無須再被債務纏身。

 

– 賺取的薪金會先扣除破產人和其家人的生活所需費用，有餘額才用作還款之用。仍可靠薪金應付日常生活和照顧家人。

 

– 如遵從一切破產條例，四年後所有債務將會一筆勾銷，破產令解除。
限制 – 即使大部分債權人接受還款方案，但只要有任何一拒絕，債務舒緩就會失敗告終。

 

– 總欠款金額必須大於月薪的十倍以上，否則不符合申請資格。

 – 需於三至五年內把欠款全部還清

 

– 不能保留信用卡

 

– 申請債務重組後，此紀錄會留於破產處內的特別名。

 – 破產人士不能申請貸款、購買奢侈品，例如物業、汽車。而且不能乘搭的士。

 

– 工作亦有一定程度影響，不能從事公司董事、律師、保險等工作。

財困危機並不是絕路，上述三種還款方案也有其利弊之處。如遇上債務困難，可以隨時與我們專業法律團隊進行諮詢，我們會耐心進行分析，為你提供有效而又實際的解決方案，幫助你走出困境。