一般受財政所困的人士都不希望走到申請破產的局面，所以債務重組則成為了很多人的選擇。相比起破產，債務重組的限制較少，只需每月繳交供款，基本上在債務重組執行時或完成後，都可繼續持有現有資產、物業、保險、出外旅遊、經營生意等，並不會對日常生活構成大影響。可見，債務重組是一個很好的方案可為欠債人士提供一個新希望，欠債人仕不但能如常生活，亦能慢慢管理好自己的財務狀況，重新出發。最近很多客戶也有相同的疑問，如果在債務重組時想上車買樓，可申請按揭嗎？讓丘煥法律師事務所為你解開迷思，先了解清楚何為債務重組，繼而再分析債務重組對申請按揭的影響。

債務重組是什麼？

債務重組分為兩類： 個人自願安排(IVA)和債務舒緩計劃(DRP)。兩者均為債務負擔過重的人士提供理財服務，主要分別取決於欠款金額的大小及會否涉及法律程序。若然你於私人貸款、銀行卡數或其他債務上的負債總額超過收入的可負擔能力，那你可根據個人需要，決定哪個債務重組方案適合你舒緩財務危機。

個人自願安排(IVA) – 適合處於破產邊緣、欠債金額較為龐大的人士

  • 需要委任法庭認可的專業人士 (會計師或律師)，為申請人制定重新的還款方案，例如：延長還款期或減息等。再經他們向法庭申請臨時命令，重整債務。
  • 必須要 75% 債權人(以欠款額計算)的同意。
  • 申請時間需要大約4至5個月。
  • 還款期一般可長達3至5年。

債務舒緩計劃(DRP) – 適合欠債金額較小和注重聲譽受損的人士

  • 不需要委任律師申請，亦不涉及任何法律程序。
  • 較為簡單、容易。欠款人能以個人身份向債權人協商，獨立提交還款方案，處理案件，不需經法庭批准。
  • 只需一個或以上的債權人。
  • 申請時間需要大約1至2個月。
  • 相比起IVA，因無須委任會計師或律師處理法庭事宜。故此，申請費用相對較少。

債務重組執行時，可買樓申請按揭嗎？

雖然債務重組大致上不影響日常基本生活，但需要留意的是，一般金融機構大多都會拒絕任何執行債務重組人士的貸款申請，多數的情況也很難獲得批核。同時，由於申請人每月也需繳還定額款項，已佔收入的一大部分。因此，不會有更多空間納入額外債務，銀行會將債務重組供款納入壓力測試。另外，因金融機構會根據環聯信貸評級處理按揭申請，而執行債務重組人士於這段期間信貸評級相對會較低，銀行有機會因此提高按揭息率。基於上述種種原因，也不建議於執行期間申請按揭。

債務重組後，可申請按揭嗎？

可以。只要申請人把所有債務還清，那信貸評級就會回升到正常水平，然後就可申請按揭，買樓置窩居。上文也曾提及金融機構是按照信貸評級來決定貸款申請，所以最重要的就是得到一個良好的信貸評級，故此有點像「洗底」行為一樣，因為申請人的信貸評級有機會受債務重組而有所影響，所以只要令評級慢慢回到正常水平，那按揭申請就能更易成功。

債務重組為很多受財務所困的人提供重新的機會，只要有規劃的整理好自己的財務狀況，經營好信貸評級，買樓申請按揭並沒有想像中那樣難。其實有很多方法也可為不同的財務難關帶來轉機，如想了解更多債務重組或申請按揭的仔細內容，可隨時與我們專業團隊進行諮詢，我們會作出全面的評估及分析，為你化危為機。

丘煥法律師事務所助你找出最適合自己的減債方法

在申請破產、IVA債務重組或DRP債務舒緩之前，應先了解三者的分別，再尋求專業意見協助分析；如有專業人士協助跟進，將為債務重組的欠款人帶來強而有力的支援。丘煥法律師事務所從事債務重組多年，分析專業，誠實可靠，為欠債人提供破產諮詢及債務重組建議方案，以客人個人權益為先，爭取合理的還款安排，助你順利過度債務困境。