一般受財政所困的人士都不希望走到申請破產的局面,所以債務重組則成為了很多人的選擇。相比起破產,債務重組的限制較少,只需每月繳交供款,基本上在債務重組執行時或完成後,都可繼續持有現有資產、物業、保險、出外旅遊、經營生意等,並不會對日常生活構成大影響。可見,債務重組是一個很好的方案可為欠債人士提供一個新希望,欠債人仕不但能如常生活,亦能慢慢管理好自己的財務狀況,重新出發。最近很多客戶也有相同的疑問,如果在債務重組時想上車買樓,可申請按揭嗎?讓丘煥法律師事務所為你解開迷思,先了解清楚何為債務重組,繼而再分析債務重組對申請按揭的影響。

債務重組是什麼?

債務重組分為兩類: 個人自願安排(IVA)和債務舒緩計劃(DRP)。兩者均為債務負擔過重的人士提供理財服務,主要分別取決於欠款金額的大小及會否涉及法律程序。若然你於私人貸款、銀行卡數或其他債務上的負債總額超過收入的可負擔能力,那你可根據個人需要,決定哪個債務重組方案適合你舒緩財務危機。

個人自願安排(IVA) – 適合處於破產邊緣、欠債金額較為龐大的人士

  • 需要委任法庭認可的專業人士 (會計師或律師),為申請人制定重新的還款方案,例如:延長還款期或減息等。再經他們向法庭申請臨時命令,重整債務。
  • 必須要 75% 債權人(以欠款額計算)的同意。
  • 申請時間需要大約4至5個月。
  • 還款期一般可長達3至5年。

債務舒緩計劃(DRP) – 適合欠債金額較小和注重聲譽受損的人士

  • 不需要委任律師申請,亦不涉及任何法律程序。
  • 較為簡單、容易。欠款人能以個人身份向債權人協商,獨立提交還款方案,處理案件,不需經法庭批准。
  • 只需一個或以上的債權人。
  • 申請時間需要大約1至2個月。
  • 相比起IVA,因無須委任會計師或律師處理法庭事宜。故此,申請費用相對較少。

債務重組執行時,可買樓申請按揭嗎?

雖然債務重組大致上不影響日常基本生活,但需要留意的是,一般金融機構大多都會拒絕任何執行債務重組人士的貸款申請,多數的情況也很難獲得批核。同時,由於申請人每月也需繳還定額款項,已佔收入的一大部分。因此,不會有更多空間納入額外債務,銀行會將債務重組供款納入壓力測試。另外,因金融機構會根據環聯信貸評級處理按揭申請,而執行債務重組人士於這段期間信貸評級相對會較低,銀行有機會因此提高按揭息率。基於上述種種原因,也不建議於執行期間申請按揭。

債務重組後,可申請按揭嗎?

可以。只要申請人把所有債務還清,那信貸評級就會回升到正常水平,然後就可申請按揭,買樓置窩居。上文也曾提及金融機構是按照信貸評級來決定貸款申請,所以最重要的就是得到一個良好的信貸評級,故此有點像「洗底」行為一樣,因為申請人的信貸評級有機會受債務重組而有所影響,所以只要令評級慢慢回到正常水平,那按揭申請就能更易成功。

債務重組為很多受財務所困的人提供重新的機會,只要有規劃的整理好自己的財務狀況,經營好信貸評級,買樓申請按揭並沒有想像中那樣難。其實有很多方法也可為不同的財務難關帶來轉機,如想了解更多債務重組或申請按揭的仔細內容,可隨時與我們專業團隊進行諮詢,我們會作出全面的評估及分析,為你化危為機。

丘煥法律師事務所助你找出最適合自己的減債方法

在申請破產、IVA債務重組或DRP債務舒緩之前,應先了解三者的分別,再尋求專業意見協助分析;如有專業人士協助跟進,將為債務重組的欠款人帶來強而有力的支援。丘煥法律師事務所從事債務重組多年,分析專業,誠實可靠,為欠債人提供破產諮詢及債務重組建議方案,以客人個人權益為先,爭取合理的還款安排,助你順利過度債務困境。