卡數纒身，邊個不想甩身？但欠債太多看似還不清，連破產都要考慮？其實想清卡數，你還有其他亡羊補牢的理財方法——債務重組（IVA）及債務舒緩 (DRP)，一樣可以為欠款人重組債務，可能是你的清卡數還債救生艇！
清還欠債方法，你有得揀？
清數方式：債務重組/個人自願安排（IVA）
主要好處：避免正式破產，兼可歸還不同類型貸款
需經法律程序：需要
還款期：3年-5年
清數方式：債務舒緩 DRP
主要好處：與個別債權人與財務機構商談重組方案，以達成新還款安排
需經法律程序：不需要
還款期：2年半至6年
清數方式：破產
主要好處：破產期過後所有欠債可一筆勾銷，無需再擔心巨額欠債
需經法律程序：需要
破產期：首次破產一般為期4年；如第2次或以上申請，則破產期為5年；如有受託人或有債權人反對，破產期可被延長至最長8年
破產後果嚴重
破產期過後，債權人即使有未償還債務，亦不可再追債，別以為可以「走數」，因為破產人的收入及所有資產，將繼續由受託人接管，用作還債。
申請破產只適合已無力償還欠債的人士，因為一旦申請破產，欠款人必須於破產後至少4年內，承擔以下後果：
- 須通知僱主，或會影響現有工作及前途；
- 不可出任企業管理層及經營生意；
- 所持有的專業牌照將受影響（可能會被除牌）；
- 不可保留銀行戶口；
- 不可繼續供保險；
- 名下不能持有物業。
如想避免破產後果，欠債人應先以申請債務重組或債務舒緩為首要考慮。
申請破產程序繁複？ 具體需要涉及以下步驟：
第1步：提供所有債務相關資料，及擬定破產呈請文件。
第2步：到律師樓宣誓及向破產管理署提交文件。
第3步：出席聆訊及等待法庭頒布破產令。
第4步：與破產管理署代理人或受託人預約初次會面，安排資產移交的後續。
債務重組（IVA）——綜合各式欠債一筆清
一般來說，債務重組適合適合欠債超過$50萬，有較穩定收入的人士。對比起破產，債務重組的好處是不會有破產記錄，你可保留個人銀行戶口，但欠債需要全數還清。
債務重組又稱個人自願安排（Individual Voluntary Arrangement, IVA），是欠款人的財政狀況已經進入比較差的情況，因無法履行償還債務責任，須由會計、法律等專業人士製訂新的還款方案，就是債務重組。
IVA幅蓋範圍不限於卡數，其他拖欠的債項如銀行私人貸款、財務公司貸款、結餘轉戶貸款、儲蓄互助社貸款、學生資助貸款、稅項、商業貸款等，亦可以同時經IVA處理，所以雖然IVA會影響信貸評分，但相比繼續拖欠貸款或申請破產算是較佳選擇，對個人財務的傷害較輕。
債務重組程序：
- 找會計師或律師作為代理人，向債權人提出償還債項建議；
- 成功申請後，會經法庭聆訊及頒佈臨時命令；
- 還款人須透過代理人管理債務及處理還款。
不可不知：
雖然IVA沒有破產記錄，但仍會在法院留下記錄，如果從事某些特定行業如金融業或紀律部隊，僱主一旦獲知，則短期內有機會影響事業前途 。
債務舒緩（DRP）——毋須經法庭申請
可說是IVA的簡化版，優點是毋需透過法律程序，因而省卻不少申請費用及時間，如債權人較多，可向個別債權人獨立提交還款建議，商討一個雙方有利的協議，包括降低實際年利率或重訂還款年期，無需如IVA般由代理人安排。
由於DRP的好處，是不會留下公眾紀錄，保障欠債人私隱；因此較適合從事敏感行業的人士，如銀行、保險、金融業及紀律部隊等。
債務舒緩適合欠債額較少之人士，部份銀行或財務公司設有DRP部門，為欠債人處理債務重整事宜，甚至可協助欠債人跟其他債主商討新還款方案。
債務舒緩不可不知的事：
債務舒緩不一定成功？如失敗了怎麼辦？與個別債權人商討還款方案時，可能出現以下三個情況：
一、全部債權人接受還款建議；
二、只有部份債權人接受建議；
三、全部債權人拒絕建議。
如果是第三種情況，債務舒緩計劃便告失敗，此時可轉為申請IVA，若然仍不成功，才再申請破產。對債主來說，IVA有助欠債人還債，幫助債主收回欠款，總較欠債人申請破產，出現壞賬的好。
最後溫馨提示一下，申請IVA或DRP的欠債人，均不可保留信用卡；且每月薪金需要撥出約一半用作還款，並需於3至5年內還清債務。希望欠債人士可以及早解決債務問題，重新建立謹慎的消費習慣，務必在借貸前考慮清楚自己的還款能力。
無須獨自面對，專業團隊做你後盾
想知自己應該申請債務重組（IVA）、債務舒緩 (DRP) 定破產？丘煥法律師事務所為你提供債務重組方案，為你爭取合理的每月還款安`排，最大程度維護你的個人權益，助你順利解決債務困境：
- 申請破產前 – 為你債務評估，找出最適合的解決債務方案。
- 申請破產後 – 專人全程跟進，協助處理整個破產程序。