無論何種原因引致破產，對於破產人士來說，除了需要在「破產監」中度過至少四年的困難時光外，最大的挑戰可能是如何在破產令結束後重建信用。許多人也會擔心解除破產後如何改善信貸評分重新出發。其實想恢復信貸不單止要有耐性，破產後還有事項需要留意。今次會深入介紹解除破產令後的一系列步驟，以及分享破產者，如何在重建信用，重拾生活的方向和信心。

解除破產令：重新啟程的關鍵

在破產令頒布後和在整段破產期間，破產人士的生活會受到一定規限。一般都不可以乘坐的士（除非有充份理由）、申請貸款、買車、買樓、投資基金、購買名貴物品等，亦不可以為破產前已簽訂的人壽或儲蓄保險保單供款。若你在四年前因債務壓力而踏上破產之路，現在或許是時候看向未來，因為四年的破產期即將劃下句點。

解除破產令的定義?

根據《破產條例》，以前從未被裁定過破產，遵守規定的破產人，由法庭破產令當日計起，直到48個月期滿當日，即四年後自動解除破產 (automatic discharge of bankruptcy)。惟須符合以下條件：

  1. 沒有在指明的日期或期間內返回香港，其破產的有關期間不得在破產人不在香港期間繼續計算。
  2. 破產人遵照《破產條例》的規定和條件。
  3. 債權人和破產受託人沒有提出反對。

破產後還需要還錢嗎？

解除破產令後，破產人士便可獲免除所有於破產訴訟中可予證明的債項，但下列債項不會被免除。但以欺詐方法招致的債項、因觸犯法例而被判處的罰款或因導致他人身體受傷而須作出的賠償等。

破產後你亦可以自由享用銀行服務、能夠自由登記經營有限公司及生意、申請信用卡和提出證明而可從事金融、股票、保險等工作等。

破產 、不良信貸記錄「洗底」所需時間

另外，破產人亦可以開始重建自己的信貸評分，破產紀錄和負面資料（如逾期還款紀錄）不會在環聯的信貸資料庫永久保留，只會分別保留8年和5年。

破產紀錄保留時間：頒佈破產令後，在信貸資料庫被保留8年

負面資料保留時間： 解除破產令後，相關記錄會被保留5年

解除破產令的程序如下：

  1. 在申請「破產解除証明書」(Discharge Certificate) 前，破產人要與破產管理處接洽，索取發出不反對申請証明(a letter of“No Objection”)。
  2. 收到破產管理處發出不反對申請証明後，到高等法院登記處取得誓章表格。
  3. 依照高等法院誓章表格要求填妥誓章後，就可以宣誓申請破產解除証明書。
  4. 在高等法院登記處存檔您的誓章，並向法院提出破產解除證明書的申請。
  5. 向法庭申請破產解除，並收到證明書後，記得好好保存，因為不會再重新簽發。如果想要一份英文版的證明書，則需要使用英文誓章進行申請。

重建信貸評級的注意事項

1. 申請「破產解除證明書」並聯絡環聯

根據《破產規則》第 92 條，已獲解除破產的破產人可向高等法院申請「破產解除證明書」。再呈交「環聯信貸資料庫」（TU）作記錄，以證明自己已沒有破產令在身，乃恢復信貸的第一步。

2. 開立戶口

你需要先從高等法院獲得破產解除通知書，然後才能向銀行提出開戶申請。銀行通常不會拒絕破產者開設公司銀行賬戶。但還是需要看到破產解除證明，而且不同銀行的規定可能有所不同。

3. 申請第一張信用卡

曾經破產人士於破產後4年，向環聯信貸資料庫申請個人信貸報告，最快約需9年才能申請信用卡。在破產後申請你的第一張信用卡，是爭取未來提升信貸額的重要一步。通常，一些中小型發卡機構，對於曾經經歷過破產的人比較願意發放信用卡。儘管這些金融機構提供的信貸金額可能會較低，但獲得批核的信用卡後，每個月只運用信用限額的小部分，大約維持在30%至50%，簽賬額越低越好，並持續準時還卡數，就可以慢慢改善信貸評級。

4. 切忌短期內申請多張信用卡

如果你曾經破產，每次申請信用卡時，銀行或財務機構都會查詢你的信貸記錄。這種查詢叫做「硬性查詢」。每次查詢都會留下記錄。所以不要短時間內申請太多信用卡，這可能會降低你的信貸評分。

案例分享｜破產是勇敢面對問題和重新開始

「夫婦在生意失敗後陷入債務危機。他們毅然選擇破產，並在四年的破產期間，重新檢討生活方式。解除破產令後，陳夫婦不僅成功還清債務，更腳踏實地，重新生活。」

「C先生因金融風暴迫走上破產之路。然而，他並未因此而氣餒，反而將破產視為重新出發的機會。經過四年的努力，他成功解除破產令，重新定義人生價值觀，並以更謹慎的財務管理和創業心態，開辦了一家小食店，過上安定的生活。」

「​​Y小姐因沉迷於賭博，在其事業的高峰期面臨了嚴重的債務壓力。在經歷了一段艱難的破產歲月之後，她在解除破產令並恢復了她的專業資格之後，通過智慧理財，成功地完成了從負債累累到財富積累的轉變。」

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