在香港，破產往往被視為對個人財務的一大打擊，不僅影響當下的生活品質，更會讓人對未來的置業夢想產生大大的擔憂。破產記錄會在信貸報告中保留一段時間，這讓許多人誤以為破產後想置業幾乎是不可能的事。然而，現實並非如此絕望。雖然破產會對信用評分產生負面的影響，但只要採取正確策略，並做好充分的準備，破產人士依然可以購買屬於自己的磚頭，一圓置業夢。
破產對信用評分和貸款的影響
- 信用評分受損：
破產會被記錄在信貸報告中，並且很大機會會影響信用評分數年。信用評分是一個衡量個人信用風險的指標，銀行和金融機構通常會參考這評分來決定是否批准貸款及其條件。破產記錄會使信用評分大幅下降，並且會對未來的金融活動產生長期影響。同時，破產記錄可能會使銀行和貸款機構對申請人的信用能力產生懷疑，因為破產通常被視為債務管理能力失敗。這種負面評價可能會導致貸款申請被拒絕或需承擔更高的利率。
- 貸款審批嚴格：
香港的銀行在貸款審查過程中會考慮申請人的信用歷史、收入穩定性和財務狀況等。破產後，銀行會特別關注申請人的信用記錄和債務償還能力。即使破產人已經完成了破產程序，並且破產記錄有所更新，銀行依然會根據其過去的破產記錄持謹慎態度。銀行可能會要求破產人提供額外的證明文件來顯示其財務狀況的改善，包括近期的信貸報告、收入證明和儲蓄證明等。此外，銀行也可能要求較高的首期付款和較高的利率，以補償風險。
- 經濟壓力：
破產後，破產人可能需要較長時間重新累積足夠的資本和儲蓄來支付首期。這令短期內實現置業目標變得更加困難。
重拾置業夢的關鍵策略
- 提升信用評分：
及時還款：
即使在破產後，也應該努力建立正面的信用歷史。例如，使用小額的信用卡，確保所有的貸款、信用卡帳單和其他財務義務都能按時還款，並保持良好的還款記錄。
申請聯名信用卡：
與信用良好的親友共同申請聯名信用卡，有助於建立新的信用記錄。
考慮債務重組：
如果有其他未清償的債務，可以考慮債務重組，以改善信用狀況。
降低負債比率：
儘量減少信用卡和其他貸款的負債比率。保持負債比率在合理範圍內，有助於提高信用評分。
- 尋找適合的貸款機構：
專門服務破產人士的貸款機構：
一些貸款機構專門為破產人士提供貸款服務，他們的經驗和專業會對破產人士有更大的幫助。
地區性銀行或信用合作社：
相比於大型商業銀行，地區性銀行或信用合作社可能對破產人士的貸款申請更為開放。
政府資助的貸款計劃：
政府的一些資助貸款計劃可能對破產人士提供優惠。
- 準備充足的資金：
首期付款：
置業前，務必準備足夠的首期付款，以降低貸款風險和提高貸款申請的成功率。此外，預留一筆應急資金，以應對購房過程中可能出現的突發情況。例如裝修、稅費等，確保置業過程順利進行。
- 與專業人士合作：
律師：
律師可以幫助破產人士了解置業的法律程序，並確保破產人士的權益得到保障，避免潛在的法律風險。
按揭顧問：
按揭顧問可以幫助破產人士比較不同貸款產品，找到最適合的貸款方案。
與專業律師合作的重要性
與專業律師合作是置業裡十分重要的一步。律師能夠：
評估財務狀況：
律師在置業過程中扮演著不可或缺的角色。他們會深入評估財務狀況，包括收入、支出和信用記錄，以確定是否有能力承擔房屋貸款。
提供法律建議：
若置業人士與銀行或賣方協商時遇到困難，律師會提供有關購房合同、按揭協議等方面的法律建議，確保在法律上受到保護。
代表置業人士與銀行或賣方進行談判：
律師可以作為代表與銀行或賣方進行談判，以爭取到最優惠的貸款利率和購房價格。
破產並非是終點，它只是人生中的一個轉折點。只要保持積極的心態，並採取正確的行動，依然可以實現置業的夢想。透過逐步提升個人的信用評分，並與專業人士合作，他們可以提供專業的建議和幫助，只要堅持不懈，就能重拾財務自主權。