「有借有還,上等人」這句話,相信大家也不會陌生。可是總有些人會在借貸後選擇不還款或聲稱無力償還。其實這不僅會對個人信貸評分帶來負面影響,亦很大機會受到民事追討。坊間有很多不同的債務重組方案能將財困問題化危為機。如果你有這方面的疑慮,必須尋找專業的法律諮詢,以便把財務問題盡快解決。

借錢唔還的影響及後果

法律後果

在香港法例上,如果單純不還錢「走數」其實並沒有犯法,不構成任何刑事責任。故此儘管債主報警,警方是不會受理,亦不會採取任何行動追償。但是在民事責任上,債主可以透過發出律師信進行民事訴訟,要求欠債人還錢。若然繼續逾期不還,則會按照欠債金額大小,透過小額錢債審裁處或其他法院進行追討。嚴重起來,債主更可透過法庭向借貸人提出扣押債務人財產令、禁止出境令、賣樓令等。

小額錢債審裁處 欠款為 港幣 $75,000或以下 不涉及律師,律師費 ✘ 申請費 ✓
區域法院 欠款為 港幣 $75,000 – $100萬 律師費 ✓
高等法院 欠款為 港幣 $100萬以上 律師費 ✓

信貸評級及財務狀況影響

不還款會紀錄在案,令信用評級大大降低,對將來個人貸款條件造成嚴重負面影響。另外,違約不還錢會令利息不斷滾大,讓財務狀況釀成更大的風險。

「債務舒緩」、「債務重組」、「破產」

其實現存有很多不同的債務解決方案也可為欠債人士化危為機。這些方案不單對日常生活不會構成太大影響,亦能慢慢的把債務還清,令財務狀況得以重新整理。「債務舒緩」、「債務重組」、「破產」,三種均是常見的重整債務方案。以下列表為三種方案的適合對象、簡介、好處及限制。

  債務舒緩 債務重組 破產
適合對象 適合欠款金額低於十萬以下人士 適合欠款金額高達50萬港元以上/ 欠款金額達到月薪15倍的瀕臨破產邊緣人士 當債務人資不抵債時,才會考慮破產。

^ 建議可尋求專業諮詢,看看會否有更合適的還款方案。

簡介 債務重組的簡易版,當中沒有涉及任何法律程序,欠債人只需直接與債權人達成共識,討論出雙方同意的還款方案。 透過法庭認可的會計師或律師,專業分析欠債人的財務狀況,重新制定欠債人與債權人雙方也同意的還款方案。 一旦法庭頒布破產,所有債務將會一筆勾銷,包括所有私人貸款、信用卡卡數等,全部無需繳還。所有的追數行動亦會立即停止。
好處 – 因為並無涉及任何法律程序,能節省律師或會計師的費用,只需繳交申請費,費用相對較為便宜。

 

– 不會留有任何公開紀錄,不會通知僱主或者家人。

 

– 申請人士並沒有工作限制,自僱人士、退休人士亦可申請。

– 因涉及法律程序,所以欠債人與債權人均會受到法律保障

 

– 能保障個人名聲,對工作不受影響,仍然可以自己經營生意、持有專業牌照等

 

– 自由度高,可繼續持有銀行戶口、物業、資產、外出旅遊等

– 債主、銀行會停止所有追數行動,財務困擾得到即時的解脫,無須再被債務纏身。

 

– 賺取的薪金會先扣除破產人和其家人的生活所需費用,有餘額才用作還款之用。仍可靠薪金應付日常生活和照顧家人。

 

– 如遵從一切破產條例,四年後所有債務將會一筆勾銷,破產令解除。

限制 – 即使大部分債權人接受還款方案,但只要有任何一拒絕,債務舒緩就會失敗告終。

 

– 總欠款金額必須大於月薪的十倍以上,否則不符合申請資格。

– 需於三至五年內把欠款全部還清

 

– 不能保留信用卡

 

– 申請債務重組後,此紀錄會留於破產處內的特別名。

– 破產人士不能申請貸款、購買奢侈品,例如物業、汽車。而且不能乘搭的士。

 

– 工作亦有一定程度影響,不能從事公司董事、律師、保險等工作。

財困危機並不是絕路,上述三種還款方案也有其利弊之處。如遇上債務困難,可以隨時與我們專業法律團隊進行諮詢,我們會耐心進行分析,為你提供有效而又實際的解決方案,幫助你走出困境。