在香港，破產往往被視為對個人財務的一大打擊，不僅影響當下的生活品質，更會讓人對未來的置業夢想產生大大的擔憂。破產記錄會在信貸報告中保留一段時間，這讓許多人誤以為破產後想置業幾乎是不可能的事。然而，現實並非如此絕望。雖然破產會對信用評分產生負面的影響，但只要採取正確策略，並做好充分的準備，破產人士依然可以購買屬於自己的磚頭，一圓置業夢。

破產對信用評分和貸款的影響

• 信用評分受損：

破產會被記錄在信貸報告中，並且很大機會會影響信用評分數年。信用評分是一個衡量個人信用風險的指標，銀行和金融機構通常會參考這評分來決定是否批准貸款及其條件。破產記錄會使信用評分大幅下降，並且會對未來的金融活動產生長期影響。同時，破產記錄可能會使銀行和貸款機構對申請人的信用能力產生懷疑，因為破產通常被視為債務管理能力失敗。這種負面評價可能會導致貸款申請被拒絕或需承擔更高的利率。

• 貸款審批嚴格：

香港的銀行在貸款審查過程中會考慮申請人的信用歷史、收入穩定性和財務狀況等。破產後，銀行會特別關注申請人的信用記錄和債務償還能力。即使破產人已經完成了破產程序，並且破產記錄有所更新，銀行依然會根據其過去的破產記錄持謹慎態度。銀行可能會要求破產人提供額外的證明文件來顯示其財務狀況的改善，包括近期的信貸報告、收入證明和儲蓄證明等。此外，銀行也可能要求較高的首期付款和較高的利率，以補償風險。

• 經濟壓力：

破產後，破產人可能需要較長時間重新累積足夠的資本和儲蓄來支付首期。這令短期內實現置業目標變得更加困難。

重拾置業夢的關鍵策略

1. 提升信用評分：

及時還款：

即使在破產後，也應該努力建立正面的信用歷史。例如，使用小額的信用卡，確保所有的貸款、信用卡帳單和其他財務義務都能按時還款，並保持良好的還款記錄。

申請聯名信用卡：

與信用良好的親友共同申請聯名信用卡，有助於建立新的信用記錄。

考慮債務重組：

如果有其他未清償的債務，可以考慮債務重組，以改善信用狀況。

降低負債比率：

儘量減少信用卡和其他貸款的負債比率。保持負債比率在合理範圍內，有助於提高信用評分。

2. 尋找適合的貸款機構：

專門服務破產人士的貸款機構：

一些貸款機構專門為破產人士提供貸款服務，他們的經驗和專業會對破產人士有更大的幫助。

地區性銀行或信用合作社：

相比於大型商業銀行，地區性銀行或信用合作社可能對破產人士的貸款申請更為開放。

政府資助的貸款計劃：

政府的一些資助貸款計劃可能對破產人士提供優惠。

3. 準備充足的資金：

首期付款：

置業前，務必準備足夠的首期付款，以降低貸款風險和提高貸款申請的成功率。此外，預留一筆應急資金，以應對購房過程中可能出現的突發情況。例如裝修、稅費等，確保置業過程順利進行。

4. 與專業人士合作：

律師：

律師可以幫助破產人士了解置業的法律程序，並確保破產人士的權益得到保障，避免潛在的法律風險。

按揭顧問：

按揭顧問可以幫助破產人士比較不同貸款產品，找到最適合的貸款方案。

與專業律師合作的重要性

與專業律師合作是置業裡十分重要的一步。律師能夠：

評估財務狀況： 

律師在置業過程中扮演著不可或缺的角色。他們會深入評估財務狀況，包括收入、支出和信用記錄，以確定是否有能力承擔房屋貸款。

提供法律建議： 

若置業人士與銀行或賣方協商時遇到困難，律師會提供有關購房合同、按揭協議等方面的法律建議，確保在法律上受到保護。

代表置業人士與銀行或賣方進行談判：

律師可以作為代表與銀行或賣方進行談判，以爭取到最優惠的貸款利率和購房價格。

破產並非是終點，它只是人生中的一個轉折點。只要保持積極的心態，並採取正確的行動，依然可以實現置業的夢想。透過逐步提升個人的信用評分，並與專業人士合作，他們可以提供專業的建議和幫助，只要堅持不懈，就能重拾財務自主權。

在香港，破產是個複雜的法律過程，主要幫助那些無法清償債務的個人或企業解決其財務困境。當債務人因無法償還債務而申請破產時，法院會頒布破產令，並委任受託人管理其資產。破產程序的最終目標是公平地分配債務人的資產給債權人，並給予債務人一個重新開始的機會。破產解除則標誌著這個法律程序的終結，解除破產不僅是法律上的清算，給予債務人重獲一定的財務自由，而且更是改善其信用狀況的開始。

完成還款計劃

       香港的破產程序中，還款計劃是一個常見的概念。這是一個由債務人提出的計劃，詳細說明其如何利用可支配收入來償還債務。完成還款計劃通常是解除破產的一個重要條件。

• 還款計劃的意義： 

還款計劃不僅是債務人向債權人表達償還意願的方式，也是法院評估債務人誠意的一個重要指標。通過制定並執行還款計劃，債務人可以爭取更早地解除破產。成功完成還款計劃不僅有助於減輕破產人的財務壓力，還能提高破產人獲得解除破產的機會。

• 還款計劃完成後的法律地位變化：

 完成還款計劃後，債務人通常可以申請解除破產。這意味著：

破產解除的流程

       在香港，申請解除破產需要滿足一定條件。首先，破產人必須按照破產程序中的要求完成所有還款義務。其次，破產人需要提供證據，證明在破產期間其遵守了所有法律規定，並且沒有進行任何欺詐行為。最後，破產人需要確保其所有的財務報告和相關文件都已經提交且經過審核。

需提交的文件和資料：

1. 還款計劃完成證明，證明破產人已按照計劃償還了所有的債務。
2. 財務報告和破產程序的最終結算報告，包括破產人的最新財務狀況和資產清單，以及詳細說明破產程序的結束情況。
3. 破產人遵守所有法律規定的證據。

解除破產的時間框架：

注意事項：

破產解除後的影響

信用記錄的恢復：

破產記錄會在信用報告中保留一段時間，破產人需通過及時還款和良好的信用管理來重建信用評分，並逐步改善信用記錄。

對未來借貸的影響：

破產解除後，破產人可能會面臨借貸困難。貸方通常會對破產人的信用狀況保持警惕，並可能要求更高的利率或更嚴格的貸款條件。然而，隨著時間的推移和良好的信用行為，借貸條件會逐漸改善。破產人應該積極維護良好的信用記錄，以提升未來的借貸能力。

生活質量的變化：

解除破產後，債務人的財務壓力減輕，生活質量有望提升。

在破產解除後，破產人一般可以取回其餘下的財產。然而，特定的法律規定可能需要對某些特定財產進行個別處理，詳細狀況可向法律專家尋求意見，以了解具體規定。同時，破產人通常不會再對已經被解除的債務負責。然而，破產解除並不影響破產前未解決的債務，破產人仍需按照法律規定履行相關債務義務。故此為了避免未來再次破產，破產人應保持良好的財務習慣，如制定合理的預算、儲蓄應急資金、定期檢查財務狀況等。此外，定期檢討和調整財務計劃，亦有助於防範潛在的財務風險。

 總結來說，破產及其解除是一個涉及多方面的法律和財務過程。理解破產的定義、完成還款計劃、解除破產的流程及注意事項，有助於破產人更有效地應對破產困境，為未來的財務穩定打好基礎。破產解除後，破產人應加強關注恢復信用記錄、借貸影響和生活質量變化，以避免再次破產的風險。最重要的是，在處理破產相關事宜時，建議有需要人士可尋求專業的法律意見，以確保破產解除程序得以順利進行和為自己的個人權益加上保障。

在香港，經濟波動常與個人負債問題掛鉤，有時財務困難更可能會導致破產局面。破產是指法庭根據《破產條例》（第60章）頒令，免除債務人全部或部分債務的法律程序。雖然破產會對債務人的財務和信用狀況產生重大影響，但這並不意味著永遠背負債務，換個角度看，破產其實提供了一個重新開始的機會。破產並沒有想像中可怕，重要的是於破產後重建穩定的財務基礎、改善個人信用評分和尋求專業人士的協助，以確保能夠有效地重建其財務健康。

理解破產解除

破產解除是通過法院的法律程序來實現的。當債務人成功完成破產程序中的還款或債務安排後，即可以向法院申請解除破產。法院會審查債務人的財務狀況及還款情況，確定是否符合解除破產的條件。

要獲得法院批准的破產解除，債務人必須滿足一些條件，例如誠實地列出所有資產和債務、支付破產程序中的費用和債務安排等。這樣債務人便可以向法院申請解除破產，法院將會審查破產案件，並決定是否批准破產解除。當法院批准破產解除，債務人將會收到一份正式的破產解除命令。

重建財務基礎的策略

破產解除只是重建財務基礎的第一步。要真正擺脫債務困擾，需要採取一些措施來管理財務。設立清晰明確的財務目標，目標應包括短期和長期的財務目標，例如還清所有債務、增加儲蓄和建立穩定的退休基金等。當確定了財務目標，便需要制定實現目標的具體計劃，例如減少開支、償還債務和增加收入來源等。同時，需建立應急儲蓄以應對突如其來的支出或收入減少的情況，避免再次陷入財務困境。

管理債務

在管理債務方面，有效管理和償還舊債是破產解除後的重要任務。制定合理的償還計劃，確保按時還款，嘗試與債權人協商還款方案。在管理債務方面遇到困難，應向專業的財務顧問或信貸諮詢機構尋求幫助，這有助於重建信用和財務聲譽。另外，在破產解除後，謹慎使用信用卡，控制消費習慣，制定預算並堅持執行，避免再次陷入債務困境。

改善信用評分

信用評分在財務世界中具有重要的影響力，影響個人的貸款利率、保險費和信用卡的能力等。雖然破產對債務人的信用評分產生負面影響，但仍可透過以下方法來改善信用評分。例如按時償還所有債務，建立良好的信用記錄，保持較低的信用利用率，不要頻繁申請新信貸等，這些也是有效改善信用評分的方法。

尋求專業幫助

破產解除是一個複雜的過程，涉及法律、財務等多方面的問題。在這個過程中，尋求專業人士的幫助可更順利地擺脫債務困擾，重建財務基礎。財務顧問能夠提供個性化的財務規劃和建議，根據客戶的具體情況制定可行的財務目標和戰略。他們擁有深厚的知識和豐富的經驗，能夠幫助客戶有效地管理資產、償還債務、增加收入來源等，並且為未來的財務計劃提供支持和指導。專業財務顧問的服務範圍廣泛，例如提供以下服務：

在破產解除過程中，破產律師扮演關鍵角色，他們擁有深厚的法律知識和豐富的經驗，可以為客戶提供專業的法律建議和支持。他們協助客戶理解法律程序，確保準備提交的法律文件符合法規要求，並代表客戶與法院和債權人之間進行溝通和協商。如面臨財務危機，需要進行財務重建，建議盡早聯繫專業的破產律師，他們能為你保障最大權益，同時為你的財務重建提供一個穩固的法律基礎權益，重建信心，實現財務健康和穩定。

無須獨自面對，專業團隊做你後盾

在破產解除後，重建穩定的財務基礎是破產人的首要任務。養成良好的財務管理習慣，通過定立清晰的財務目標而制定具體的實現計劃，能有效管理財務和改善信用評分。適時尋求專業幫助，對重建財務自由和穩定有很大的幫助。不要讓過去的財務困境阻礙你前進的步伐，立即尋求專業的律師，確保你的權益可以得到全面的保護。如有需要，可與我們專業團隊隨時聯絡，我們定必為你的財務重建提供最有效而長遠的方案。

破產是一項正式的法律程序，指債務人因無力清償債項，而在無其他選擇的情況下採取的解決方案。破產可分為兩大類，即主動破產和被動破產。主動破產是指債務人因無力償還款項，主動向法庭提出破產申請。被動破產則是指債權人向法院起訴債務人持續欠債，並提出破產申請。破產決策非常嚴肅，必須經過謹慎考慮，全面了解相關資訊後才能執行。本次我們彙整了破產程序的各項正式詳細資料，包括申請條件、程序、費用、優點、缺點等，旨在讓各位能夠正確、全面地瞭解破產相關資訊。

申請破產條件

任何人也可申請破產。只要無法償還欠款，就可向法庭申請，法庭會依法頒布破產令。

*需要注要的是，如個案涉及詐騙成分或屬轉移資產，一經定罪申請人有機會被刑事起訴。

申請破產程序及費用

• 第一步 – 提交申請表格和費用

  請將填妥的「債務人破產呈請書」、「資產負債狀況說明書」和*港幣8,000元費用，提交至破產管理署。

  *港幣8,000元需一次性繳付給破產管理署署長，用於支付破產管理署署長可能產生的各項費用和支出。

• 第二步 – 見證和宣誓

  提交表格和費用後，申請人需要進行破產呈請書和資產負債狀況說明書的見證和宣誓手續。

• 第三步 – 前往高等法院確定聆訊日期和提交文件

  申請人必須親自前往高等法院登記處，支付港幣1,045元的法庭費用，然後確定聆訊日期並提交破產呈請書和資產負債狀況說明書。

• 第四步 – 提交文件副本

在向高等法院提交文件後，申請人應立即向破產管理署署長遞交破產呈請書的蓋印副本和資產負債狀況說明書的副本。

^ 根據破產條例，未能支付上述費用的人並未享有豁免權，因此所有申請人必須支付所有破產呈請書的費用，包括向破產管理署支付的港幣8,000元費用和向高等法院支付的港幣1,045元法庭費用。

申請破產的優點

破產能解決欠下巨額債務對個人和家庭帶來的精神壓力與困擾,從而重拾新生。破產有以下好處:

1.無需再為巨額債務憂心煩躁。申請破產能緩解債務負擔,甚至完全擺脫部分債務。法院頒布破產令後,所有收債行動立即停止,解除無法還款帶來的精神煎熬。

2.中止所有收債行動,生活重回正軌。破產成功後,受益人無需再為債務擔心,免受法律追討,生活得以重新開始。然而,部分債務如稅務債務仍需償還。

3.重新啟航人生。破產能幫助重建信用紀錄和財政狀況,儘管短期會影響信用評級,但破產程序完成後能開始重建良好的財政狀況。

4.靠收入維持生活。破產受託人會根據破產人士生活需要批准每月生活費,滿足衣食住行需要。收入先扣除生活費,餘額才用於還債。

5.債務一筆勾銷。 四年後重新獲得新生,所有信用卡款項和私人貸款等債務不需再償還。

6.無需繼續供樓貸款。負資產樓房移交銀行出售,毋須再供款。

壓力減輕。面對嚴重的財務困擾和巨額債務,人們可能感到極度疲憊及壓力。申請破產有助減輕這種壓力,讓人能集中精力重建財務狀況和人生。

申請破產的缺點

雖則破產能解決巨債帶來的精神壓力，可是破產將會對破產人士的生活帶來諸多不便，以及導致信貸能力構成永久的影響。以下將列出各項破產帶來的壞處：

1. 除非有充分理由,否則破產人士不能乘坐士或申請貸款,也不能投資房產、購買基金、支付保險供款(包括破產前已簽訂的定期壽險或儲蓄保險)。
2. 破產人士的公積金有可能用於清還欠款。
3. 生活必須儉樸,不能購買奢侈品如豪華家具、名牌服飾等。
4. 若有古董家具,必須變賣還債。
5. 破產人士可自由旅行,但不能自費,即便由他人支付。
6. 每次出入境均要事先通知破產管理署,明確行蹤和住處,在指定期間內返回香港。
7. 破產人士不能自行經商,也須向僱主透露破產情況。破產期間不得擔任有限公司管理層或董事。
8. 涉及專業牌照行業如會計、律師、證券、金融等,破產後一般不能再執業。
9. 信用報告將記載與破產有關的紀錄。
10. 破產管理署若對破產人士存在懷疑,有權要求工作人員到破產人士的住所進行檢查。

面對財政困難，除了破產，還有其他選擇嗎？

破產雖有好處,但亦存在缺點。因此建議申請人在決定前仔細考慮,衡量自身財政狀況和還清能力,選擇最適合自己的方案。實際上,「個人自願安排」和「債務重組」是破產條例內其他解決財務困局的方法,在一定程度上這些方法對你和債權人來說可能更有利。若對財務困難感到茫然,也想了解哪個方法最適合自己,歡迎隨時與我們諮詢。我們會盡力為您提供最合適的解決方案。