債務重組、債務舒緩才是節省利息的好幫手

繳還卡數是每個信用卡持有人的每月任務，可是有時洗費太多、超出了自己的預算，就會出現難以一次過清還的情況。這時候很多人選擇繳交最低還款額(即Min Pay)來解決燃眉之急。Min Pay看似能延長還款期，不用即時繳清款項，可是利息十分昂貴，年利率能高達30%以上。同時，繳交Min Pay後所有新增的簽賬、已存在的免息分期交易、自動轉帳供款等，亦都會即時起計息，情況只會不斷「利疊利」，還款金額遠超所想。故此，當出現難以找卡數的情況時，其實min pay並不是一個最理想的方法。坊間反而很多人選用「債務重組」、「債務舒緩」來處理債務問題。這兩種方法利息較低，能更輕鬆的還清卡數。以下丘煥法律師事務所團隊帶大家了解更多只還Min Pay的隱患及後果，再為大家建議理想的信用卡卡數還款方案！

為何Min Pay會令卡數越滾越大？

首先上述提到繳還Min Pay的年利率十分高昂，參考以下例子：

黃先生欠下卡數四萬港元，以年利息35%計算，即使沒有新加的簽賬以及每月只繳付最低還款額，還款期能長達26年，利息的總支出是11萬港元。單單利息的支出，已是本金卡數四萬元的2.7倍，還款金額十分驚人。

另外，我們亦可了解一下信用卡的還款機制。

若然未能繳還卡數，銀行會以還利息為先，然後才還本金的形式來計算。即代表倘若欠款人有錢還給銀行，他們會先填補了利息的欠款，之後才償還本金。故此，還未償還的本金結餘則會繼續以複利息計算。這樣一來，利息會變得十分之高，很容易出現「利疊利」的情況。

同時，若然選擇於繳付Min Pay後繼續簽賬，即代表只滿足了信用卡的最低還款要求，所以所有後來新交易的卡數亦將成為拖欠的卡數之一，會即時根據複利息計算，那卡數會像雪球般越滾越大。

再者，還有一些瑣碎的財務雜費，例如年費、逾期繳款費用等等。雖然價錢不是很多，但積少成多，加起來就會加重整個債務的負擔。

(由於多次僅還Min pay的欠款人信譽紀錄會受到影響，故此也不容易豁免這些雜費。)

遲還Min Pay的後果

遲還Min Pay不但有機會需要繳交罰款和背上沉重的利息。

長遠來說，拖欠卡數會影響個人信貸紀錄，對日後申請貸款或各理財服務可能有負面的影響。

各大銀行的逾期罰款金額參考

1. 須承擔昂貴的利息和繳交逾期罰款
2. 遲交卡數會記錄在案，影響信貸評級
3. 較低的信貸評級，有機會影響將來申請信用卡、貸款、按揭等

除了Min Pay外，還有什麼解決方法？

從上述可見，只還Min Pay並不理想，其存有很高的風險。長遠來說，根本是治標不治本。在高昂的利息底下，反而會令欠款越滾越大，導致難以承擔，影響深遠。其實坊間有很多利息較低、還款期長，而且對生活並沒有太大影響的清卡數方案可以考慮。

債務重組(IVA)和債務舒緩(DRP)

兩個圴能輕鬆解決卡數問題，亦可避免出現「利疊利」的情況。他們的利益遠低於Min Pay，自由度較高，只需於指定限期內(一般為3-5年)把欠債還清，就可一步一步回到正常生活。同時，兩個方案也對著重聲譽和專業人士十分適用，故此我們會建議有需要人士可以了解這兩種更理想的做法。

還Min Pay只能在短期內逃過一劫，拖字闕只會把債務問題不斷累積。若然想了解更多不同方案的詳情及專業意見，可隨時與我們專業團隊聯絡。我們會根據你的個別情況，提供最適切的方案。

二線財務為很多急需週轉的欠債人提供及時雨，由於他們免TU審查、貸款門檻寬鬆，而且借貸程序簡單快捷，所以很多負債累累的欠債人會選擇依賴二線清數，借一批新的貸款以還清舊有的債務(即「債冚債」)。但其實二線財務存在很高的風險，他們大多利息昂貴、還款期短。雖則短期內是能解決燃眉之急，但是若然稍有理財管理不善，很容易就會弄巧反拙，令債務越滾越大，到最後一發不可收拾。以下我們丘煥法律師事務所團隊將分享更多「債冚債」帶來的後果、二線財務的風險及缺點，讓大家了解更多二線財務的存在危機，再分享其他合適的債務償還方案供大家選擇。

「債冚債」後果

• 「拖」是解決不了一直沒有處理的欠債問題。
• 借B貸款來還清C貸款，再借A貸款來還B貸款，是治標不治本的方法。
• 債務只會越滾越大，造成欠債累累的惡果。
• 不斷向不同貸款公司借貸，有機會令環聯信貸紀錄分數下降。
• 長遠來說，一直沒有還清債務，只會帶來精神上的折磨。

二線財務的風險及缺點

債務問題始終需要面對，二線財務雖是其中一個解決方法，卻存在很多遠超所想風險和結果，所以我們並不建議以及必須謹慎考慮。

其他債務償還方案建議

二線財務危機處處，它是其中一個可以解決財困的方法，但並不是最理想的做法。其實坊間有很多不同重整債務的方案可以參考，例如「債務重組 (IVA)」、「債務舒緩(DRP)」、「破產」。以下列表為各個方案的簡單概述。

有危便有機，若然遇到財務困難也不用把自己趕上絕路。方法總比困難多，若然想了解更多重整債務方案，可立即與我們專業團隊聯絡，我們提供一對一諮詢服務，以專業的態度為你提供最適切的方案。

在生活中，總有機會因為生活變故、經濟波動或其他突發事件，導致本穩健的財務狀況出現了危機。不少人更因此陷入了無法償還二線財務公司債務的困境。但由於他們通常比銀行和其他傳統金融機構高得多，最後被追數公司追數。如果面臨無法償還二線財務公司的債務時，許多人可能感到絕望和無助。

而透過正確的破產程序，借貸人有機會清償債務，重新建立信用，並且在經濟復甦的過程中找到重新站穩腳步的機會。今次我們將分享更多借款人應該如何認清自己的破產權利，擺脫二線財務的困境。

什麼是二線財務？

被大眾普遍稱為「財仔」的二線財務，實際上是小型貸款機構，主要提供二線清數和債務重組服務。他們會合併客戶的債務，幫助客戶解決金融壓力和資金問題。

二線財務借貸服務深受大眾喜愛，是由於特別適合信貸評級較低的人。在不需要審查信用報告 (免TU) 的情況下即可進行借貸。此外，二線財務公司不會查看貸款人的信用報告，也不必擔心在TU留下不良記錄。

二線財務有什麼風險?

二線財務公司涉及高風險的財務操作，借款人在進行交易前應謹慎評估風險，而主風險如下：

高利率

通常比銀行和其他傳統金融機構高，因為他們的客戶可能信用不佳，讓公司利用風險來取得更高的利息回報。

缺乏透明度

相較於傳統金融機構，通常缺乏透明度和監管。他們的貸款條件和利率可能不清晰或不透明，可能使客戶陷入詐騙。

收數風險

當借款人無法按時還款時，可能會實施激烈的收數手段，例如透過法律手段追討債務，對借款人造成嚴重的財務和心理壓力。

非法活動

有些二線財務公司可能進行非法貸款活動，例如使用非法手段收取高利息或實施暴力催收。

什麼是破產?

破產是一個財務上的法律程序，是債務人無能力償還債務時，尋求法律保護和解決出路。破產的主要目的是確保你的資產公平並有序地由你的破產案受託人攤分給你的債權人。

破產如何幫助解決債務問題?

首先想要走出二線財務的泥沼，我們要明白破產並不是一個可怕的詞彙，而是一種合法的解決方案，可以幫助借款人擺脫財務困境。

當提交破產呈請書後，香港原訟法庭可針對破產人頒布破產令。破產管理署署長將成為暫行受託人，有權安排將你（在香港及其他地區）的財產分配予債權人。按照法例，在申請破產後，債權人必須停止一切追討行動，包括薪金扣押、錢債官司、追討電話及信件均會停止。

此外，根據破產條例，除破產之外，債務人亦可申請個人自願安排（自願安排）。債務人可使用此方式向法庭及債權人提出還款建議。若獲得批准，則對所有債權人具有法律約束力。債務人申請自願安排可免受破產的法律限制，亦可保住工作或專業資格。

申請破產的程序

1. 申請人需要填妥《破產(表格)規則》的表格，向破產管理署署長遞交「債務人破產請求書」以及「財務狀況報告書」。
2. 前往破產管理署，帶同填妥之表格繳交款項，再留意破產管理署的見證服務，就「資產負債狀況說明書」進行見證作出宣誓。
3. 前往高等法院登記處支付1,045 港元的法庭費用、安排聆訊日期，並遞交你的請求書及財務狀況報告書。
4. 在指定日期和時間出席聆訊，向破產管理署署長提交一份已加蓋印章的請求書副本以及一份財務狀況報告書副本。

我需要尋求法律顧問?

法律顧問是專業團體，協助破產程序順利進行，例如:

確保法律程序： 申請破產牽涉到繁瑣的法律程序和文件，法律顧問能提供專業知識，確保正確填寫和遵從法定程序。

準備正確的文件： 法律顧問可協助準備和提交多項法定文件，確保文件的正確性和合法性。

處理法庭程序： 破產需要應對法庭程序，法律顧問可以引導完成各項法庭程序，確保順利進行。

法律建議和見證： 法律顧問提供必要的法律建議，參與見證服務，保障申請人的權益。

文件遞交和保管： 法律顧問確保文件按時遞交，並妥善保管所有重要文件。

破產只是其中一種解決債務問題的手段，其他債務重組計劃，包括債務重組個人自願安排（IVA）、債務舒緩計劃（DRP）以及牽頭式債務舒緩計劃（IDRP），能為面臨財務危機的人提供重新開始的機會。

在樓市急速下滑期間，較容易淪為「負資產人士」了。如果「負資產人士」無法按時還清按揭貸款所產生的負資產，便會是一個嚴峻的問題。當面對這種情況，你可能需要尋求債務舒緩或重組的方案，以緩解財務壓力並重新恢復財務健康。透過有效的債務重整和協商，可以重新規劃債務結構，減輕負擔。今次我們將探討負資產問題背後的原因，以及債務舒緩和重組的可能性及效果。

如何計算負資產？

「負資產」通常在物業價格大幅下跌後發生，當物業市值，低過原先用來購買物業的借款（即樓宇按揭），導致資不抵債就會出現。舉例說，如果買入時單位價值 600 萬元，做 8 成按揭，貸款額即是 480 萬元。當單位估值跌至 480 萬以下，即使出售單位，仍不足以償還銀行貸款，便屬於負資產。

什麼時候負資產會被call loan？

當樓價不斷下跌，物業變成負資產，提供按揭的銀行有機會要求債務人提早償還貸款，即「call loan」。Call loan的金額有機會是以物業新舊估值計算按揭差價，亦可以是整筆按揭款項。

事實上銀行一般不會單純因為物業變成負資產就Call Loan。

1. 因為相關程序涉及大量時間及行政成本，而且業主該筆欠款也容易成為銀行的壞帳。

1. 銀行當初批出高成數按揭時，有按揭保險公司做擔保，只要業主準時還款，銀行一般不會只因為樓價下跌而call loan，借款人不必過份擔心。

不過如果你的按揭是經財務機構借出，就不受金管局規範，亦沒有政府按揭保險計劃保障，發展商／財務公司或更易call loan，要求業主提早還款。業主如果斷供一個月，財務公司就有可能找上門。

「負資產」為什麼可怕?

「負資產」這三個字令人聞風喪膽，主要是由於市場上流傳著房價不斷下跌，導致樓市出現買賣兩難困局。當「負資產」的業主還不到按揭，更會感到困境重重，因為要賣掉房產並不是一件簡單的事情，需要支付差價才能成功交易；轉按也不是輕鬆的事，同樣需要填補差額才能實現。但如果業主無力償還被call loan的金額，銀行會收回物業進行拍賣，物業變成「銀主盤」。在最壞的情況下，如果房產被銀行或金融機構強制出售後，債務人仍需補足欠款和賣出價格之間的差額。如果無法償還這筆差額，債務人將面臨持續的追債壓力，甚至可能被迫申請破產。

「負資產」的出路

在借貸後無力償還、正處於瀕臨破產的情況下，一種可行的挽救方法是申請債務重組（IVA）或債務舒緩計畫（DRP）。這允許欠款人能夠與債權人重新協商一個全新的還款計畫，例如減少利息或延長還款期限。這樣的安排有助於債務人有序地分步還清債務，避免走上破產的道路。

什麼是債務重組（IVA）？

債務重組是《破產條例》訂明的法律程序，又稱為「個人自願安排」(Individual Voluntary Arrangement, IVA)，是破產以外的另一選擇。欠款人可以經會計師或律師，與各債主協商新的還款方案，常見的做法如：降低還款利息、延長還款年期以減少每月還款等。

債務重組收費?

由於債務重組是《破產條例》訂明的法律程序，因此當要向法庭入紙申請臨時命令時，債務人須向法庭支付一筆費用，收費按欠債數額而定，有以下的法庭收費:

• 首 $100,000 的每 $1,000 或不足部份 1.5%
• $100,000 以外的每$ 1,000 或不足部份 0.75%
• 舉例：如果債項是 $200,000 ，法庭收費是： $1,500 + $1,425 = $2,925

此外有關申請IVA之程序，欠債人需先行委任一位代名人（即會計師或律師），向法庭呈交其還款建議及資產負債狀況說明書。

什麼是債務舒緩（DRP）?

債務舒緩（Debt Relief Planning, DRP）計劃可以說是債務重組IVA的簡化做法。他提供了一種暫時性的減輕債務負擔的方式，例如暫停還款、延遲還款或減少清還金額等，毋須經過任何法律程序。

債務舒緩的申請程序

債務舒緩並沒有固定的程序，但申請人必須提供全部個人的欠債紀錄及詳細資料，把自己的財務狀況完整地整理好，再通過重新與債權人，如銀行及財務公司協商，讓欠債人因應其還款能力及維持正常的生活下重組債務方案，履行每月還款責任。不過，如果債權人拒絕跟債務人達成共識，債務舒緩即告失敗。並且必須留意的是，不是所有銀行和財務公司都接受DRP 債務舒緩計劃。

原則上，由於債務舒緩計劃（DRP）不用委任代名人為欠債人擬定還款報告、或聘請律師或會計師向法庭申請臨時命令及上庭開債權人會議等，因此可以節省大量行政費，收費較債務重組便宜。

香港欠債多久不用還？

如果雙方之間有借據等文件，借貸後不還款就構成了債務違約。根據香港法律第347章《時效條例》，從違約當日起就開始計算「訴訟因由」（Cause of action），違反普通合約的申索期為6年，契約為12年，以違約之日計起。

另外債權是可以轉讓的，銀行或財務公司會把其咭數及欠債轉售予收數公司追收。如果被告逼於追數公司的煩擾而簽署任何文書承認該債項，又或是恢復還款，時效可能會重新計算。

在房地產市場急速下滑的情況下，許多人可能陷入負資產的困境。面對這種情況，以上的債務舒緩或重組方案是一種解決財務壓力並恢復財務健康的途徑。

專業後援 助您擺脫債務陰霾

您無需孤軍奮戰，我們專業的團隊將伴您左右。若您在猶豫是否適合進行債務重組（IVA）、債務舒緩（DRP）或是直接申請破產，丘煥法律事務所能為您量身打造一套債務解決計畫。我們將努力為您謀求最佳的每月還款方案，致力於保護您的個人權益，協助您迅速脫離債務的重擔。

無論何種原因引致破產，對於破產人士來說，除了需要在「破產監」中度過至少四年的困難時光外，最大的挑戰可能是如何在破產令結束後重建信用。許多人也會擔心解除破產後如何改善信貸評分重新出發。其實想恢復信貸不單止要有耐性，破產後還有事項需要留意。今次會深入介紹解除破產令後的一系列步驟，以及分享破產者，如何在重建信用，重拾生活的方向和信心。

解除破產令：重新啟程的關鍵

在破產令頒布後和在整段破產期間，破產人士的生活會受到一定規限。一般都不可以乘坐的士（除非有充份理由）、申請貸款、買車、買樓、投資基金、購買名貴物品等，亦不可以為破產前已簽訂的人壽或儲蓄保險保單供款。若你在四年前因債務壓力而踏上破產之路，現在或許是時候看向未來，因為四年的破產期即將劃下句點。

解除破產令的定義?

根據《破產條例》，以前從未被裁定過破產，遵守規定的破產人，由法庭破產令當日計起，直到48個月期滿當日，即四年後自動解除破產 (automatic discharge of bankruptcy)。惟須符合以下條件：

1. 沒有在指明的日期或期間內返回香港，其破產的有關期間不得在破產人不在香港期間繼續計算。
2. 破產人遵照《破產條例》的規定和條件。
3. 債權人和破產受託人沒有提出反對。

破產後還需要還錢嗎？

解除破產令後，破產人士便可獲免除所有於破產訴訟中可予證明的債項，但下列債項不會被免除。但以欺詐方法招致的債項、因觸犯法例而被判處的罰款或因導致他人身體受傷而須作出的賠償等。

破產後你亦可以自由享用銀行服務、能夠自由登記經營有限公司及生意、申請信用卡和提出證明而可從事金融、股票、保險等工作等。

破產 、不良信貸記錄「洗底」所需時間

另外，破產人亦可以開始重建自己的信貸評分，破產紀錄和負面資料（如逾期還款紀錄）不會在環聯的信貸資料庫永久保留，只會分別保留8年和5年。

破產紀錄保留時間：頒佈破產令後，在信貸資料庫被保留8年

負面資料保留時間： 解除破產令後，相關記錄會被保留5年

解除破產令的程序如下：

1. 在申請「破產解除証明書」(Discharge Certificate) 前，破產人要與破產管理處接洽，索取發出不反對申請証明(a letter of“No Objection”)。
2. 收到破產管理處發出不反對申請証明後，到高等法院登記處取得誓章表格。
3. 依照高等法院誓章表格要求填妥誓章後，就可以宣誓申請破產解除証明書。
4. 在高等法院登記處存檔您的誓章，並向法院提出破產解除證明書的申請。
5. 向法庭申請破產解除，並收到證明書後，記得好好保存，因為不會再重新簽發。如果想要一份英文版的證明書，則需要使用英文誓章進行申請。

重建信貸評級的注意事項

1. 申請「破產解除證明書」並聯絡環聯

根據《破產規則》第 92 條，已獲解除破產的破產人可向高等法院申請「破產解除證明書」。再呈交「環聯信貸資料庫」（TU）作記錄，以證明自己已沒有破產令在身，乃恢復信貸的第一步。

2. 開立戶口

你需要先從高等法院獲得破產解除通知書，然後才能向銀行提出開戶申請。銀行通常不會拒絕破產者開設公司銀行賬戶。但還是需要看到破產解除證明，而且不同銀行的規定可能有所不同。

3. 申請第一張信用卡

曾經破產人士於破產後4年，向環聯信貸資料庫申請個人信貸報告，最快約需9年才能申請信用卡。在破產後申請你的第一張信用卡，是爭取未來提升信貸額的重要一步。通常，一些中小型發卡機構，對於曾經經歷過破產的人比較願意發放信用卡。儘管這些金融機構提供的信貸金額可能會較低，但獲得批核的信用卡後，每個月只運用信用限額的小部分，大約維持在30%至50%，簽賬額越低越好，並持續準時還卡數，就可以慢慢改善信貸評級。

4. 切忌短期內申請多張信用卡

如果你曾經破產，每次申請信用卡時，銀行或財務機構都會查詢你的信貸記錄。這種查詢叫做「硬性查詢」。每次查詢都會留下記錄。所以不要短時間內申請太多信用卡，這可能會降低你的信貸評分。

案例分享｜破產是勇敢面對問題和重新開始

「夫婦在生意失敗後陷入債務危機。他們毅然選擇破產，並在四年的破產期間，重新檢討生活方式。解除破產令後，陳夫婦不僅成功還清債務，更腳踏實地，重新生活。」

「C先生因金融風暴迫走上破產之路。然而，他並未因此而氣餒，反而將破產視為重新出發的機會。經過四年的努力，他成功解除破產令，重新定義人生價值觀，並以更謹慎的財務管理和創業心態，開辦了一家小食店，過上安定的生活。」

「​​Y小姐因沉迷於賭博，在其事業的高峰期面臨了嚴重的債務壓力。在經歷了一段艱難的破產歲月之後，她在解除破產令並恢復了她的專業資格之後，通過智慧理財，成功地完成了從負債累累到財富積累的轉變。」

專業團隊為您解決債務問題

不必單獨承受壓力，我們的專業團隊將成為你的堅強後盾。不確定是否應該選擇債務重組（IVA）、債務舒緩（DRP）還是申請破產？丘煥法律事務所將為你度身定制債務解決方案，爭取最合理的每月還款計畫，全力保障你的個人權利，幫助你輕鬆擺脫債務的困擾。

「有借有還，上等人」這句話，相信大家也不會陌生。可是總有些人會在借貸後選擇不還款或聲稱無力償還。其實這不僅會對個人信貸評分帶來負面影響，亦很大機會受到民事追討。坊間有很多不同的債務重組方案能將財困問題化危為機。如果你有這方面的疑慮，必須尋找專業的法律諮詢，以便把財務問題盡快解決。

借錢唔還的影響及後果

法律後果

在香港法例上，如果單純不還錢「走數」其實並沒有犯法，不構成任何刑事責任。故此儘管債主報警，警方是不會受理，亦不會採取任何行動追償。但是在民事責任上，債主可以透過發出律師信進行民事訴訟，要求欠債人還錢。若然繼續逾期不還，則會按照欠債金額大小，透過小額錢債審裁處或其他法院進行追討。嚴重起來，債主更可透過法庭向借貸人提出扣押債務人財產令、禁止出境令、賣樓令等。

信貸評級及財務狀況影響

不還款會紀錄在案，令信用評級大大降低，對將來個人貸款條件造成嚴重負面影響。另外，違約不還錢會令利息不斷滾大，讓財務狀況釀成更大的風險。

「債務舒緩」、「債務重組」、「破產」

其實現存有很多不同的債務解決方案也可為欠債人士化危為機。這些方案不單對日常生活不會構成太大影響，亦能慢慢的把債務還清，令財務狀況得以重新整理。「債務舒緩」、「債務重組」、「破產」，三種均是常見的重整債務方案。以下列表為三種方案的適合對象、簡介、好處及限制。

財困危機並不是絕路，上述三種還款方案也有其利弊之處。如遇上債務困難，可以隨時與我們專業法律團隊進行諮詢，我們會耐心進行分析，為你提供有效而又實際的解決方案，幫助你走出困境。

生活上，我們總有週轉不靈或突如其來的情況令我們遇上財務危機，債務纏身不單令我們心力交瘁。如果沒有即時解決，債務問題只會越滾越大。其實辦法總比困難多，坊間有很多不同的貸款計劃也能令財困人士渡過難關。貸款在現今社會已十分普遍，最常聽到的可能有「大額清數貸款」或「債務重組」等。這次，我們就來深入了解一下兩者的分別，提提大家大額清數中的潛在問題，及解釋為何我們專業團隊認為債務重組為更有利的貸款方案。

「大額清數貸款」是什麼？

「大額清數貸款」適合欠下多項債款，總債務額累積超過月薪的15倍或以上、而且TU信貸評分較低的債務人。財務機構會整合債務人於不同銀行、財務公司等多筆的借貸，如銀行貸款、信用卡卡數等。一次過整合成一筆較大的貸款，由其財務機構還清，然後將後債務人就只需向這一個財務機構繳還款項。這能令所有零碎的債務中心化，債務人只需向一個財務機構完成還款程序。

「大額清數貸款」的利與弊

「大額清數貸款」不僅能把多項於不同財務公司的欠款綜合起來，使還款過程簡化、便利，方便債務人處理債項。同時，把所有債務合併起來，亦有機會獲得較低的利率，使總體利息的負擔降低。雖然「大額清數貸款」有其可取之處，可是長遠來看，其亦帶來不少壞處及隱憂。

「大額清數貸款」有機會增加總債務負擔

若然借務人選擇「大額清數貸款」計劃及以抵押作為保障，一旦有天週轉不靈，出現無法還款、違約的情況，這可能引致影響重要資產的風險。

潛在失去資產的危機

若然借務人選擇「大額清數貸款」計劃及以抵押作為保障，一旦有天週轉不靈，出現無法還款、違約的情況，這可能引致影響重要資產的風險。

信用評級影響

在某些情況下，選用「大額清數貸款」計劃來合併所有債務，有機會會被視作新申請的貸款，令貸款紀錄再次增加，這亦會令個人信貸評級帶來負面的影響。

治標不治本的解決方法

對某些債務人來說，「大額清數貸款」計劃可能只是解決燃眉之急，能緩衝暫時性的債務壓力。可是，如果不從根源入手，正視自己的消費模式、財務管理等陋習，債務危機好大機會會再次出現。

我們團隊過往曾多次協助客人以「債務重組」作為貸款方案，這比起「大額清數貸款」計劃更有保障，過程亦有法庭認可的律師或會計師辦理，為客人提供專業的意見，減少了許多不必要的風險。以下將仔細概述債務重組的優勢。

債務重組好處多不勝數 能有助長遠的財務管理

債務重組的最大優勢是能保障注重個人名聲或從事持有專業牌照的人士，這方案不僅對其工作或日常生活不會構成太大影響，重要的是透過具法律認可的律師或會計師辦理重新制定的還款方案，令財務得以重新整理，讓生活一步一步重回正軌。

從根本入手

律師或會計師於重新制定債務方案時，會透過減低債務利息、減少總欠款、延長還款期等直接有效的方法來減輕債務人的實際財務負擔。專門為借務人度身訂做的還款計劃能避免了「大額清數貸款」中，總債務負擔增加的可能性。

避開潛在的資產危機

債務重組必須透過法庭委任具法律認可資格的律師或會計師進行辦理，在過程中他們能為借務人提供專業的意見。保障借務人的資產免受一切法律行為的影響。這就大大削減了失去資產的風險。

促進財務管理改變

在討論債務重組的過程中，債務人能了解清楚更多有關自己財務習慣上可改善的地方，透過會計師或律師的諮詢及意見，能讓借務人重新掌握有利的理財技巧，從而改善信貸評級及杜絕將來的債務問題。

穩固長遠財務健康

重整的還款方案不但能令借務人走出困境，亦能希望令借務人從根本出發，了解和改善自己的財務管理，達到長期的財務穩健，從而建立持續有效的財務未來。

在遇到債務問題時，相信大家也會束手無策、迷惘無助。謹記必須盡快尋找適當的協助，以免令財務問題越滾越大，免得一發不可收拾。若然你有財務危機的困惑，歡迎與我們專業團隊聯絡，我們提供一對一諮詢服務，以專業的態度為你提供最適切的意見。我們的專業及經驗必定能令你的債務問題迎刃而解，令財務狀況重新返回正軌。

隨著香港經濟衰退及疫情影響，破產和公司清盤的案例數量大幅上升。根據最新數據，2023年香港個人破產申請達到7860宗，較去年上升13.6%，而強制公司清盤申請則創下14年來新高，達到566宗，較去年上升17.7%。這些數據反映了當前經濟環境的嚴峻。本文將探討破產與公司清盤的差異，並分析其對不同持分者的影響。

破產與公司清盤的分別

破產: 個人或企業的財務狀態無法償還債務時，所處理的法律程序。

公司清盤:  「有限公司」企業需停止營運，並清算資產以債還債務的過程。

很多人也會對破產和公司清盤的概念有點混淆，分不清兩者的區別。其實從法律基礎來看，兩者的定義完全不同。在香港要成為「有限公司」是根據《香港法例》第 622 章《公司條例》註冊成立，假如公司需要進行清盤程序，則根據第 32 章《公司(清盤及雜項條文)條例》進行。而個人申請破產，則是根據《破產條例》第 6 章來處理。

故此，要定義兩者的最大分別，其實取決於公司是否屬於「有限公司」。只有「有限公司」才能進行清盤，「有限公司」是獨立的法律實體，公司透過股份製經營，所以所有財產也是用公司名義持有。故此若然公司需要面對法律責任時也僅限於公司承擔，並不會影響到公司股東的個人財務上。而無限公司並非獨立法人，即東主個體企業或合夥需為公司承擔的債務責任是「無限」，所以無限公司只能透過與個人一樣的«破產條例»進行破產，而非公司清盤程序。

破產對不同持份者的影響

公司清盤對不同持分者的影響

公司清盤的概述

香港的公司清盤程序分為兩種：自動清盤和強制清盤。

• 自動清盤是由公司股東或債權人發起，只要任何一方認為該公司無法繼續營運及償還債務即可直接提出申請。
• 強制清盤則由香港特別行政區高等法院強制頒布，並由法院根據該公司的財務情況作出清盤裁決。

程序上清盤人會對公司的資產進行評估再出售或轉移給債權人，而債權人會根據優先級別獲得部分或全部債還。

無論是面對破產還是公司清盤，財務危機並不可怕。及早尋找適當的協助，積極面對問題，才能化危為機，迎來新的開始。如果您正在面臨財務困境，請不要猶豫，立即尋求我們專業團隊的幫助，我們將為您提供最合適的解決方案。

破產的誤解

很多人也認為破產就是絕路，會變得一無所有。但對於某些債務人來說，其實破產最大的好處是在四年後便可申請解封破產令，所有債務將會一筆勾銷，無須再為債務問題而擔憂，是一個重新開始的好機會。可是有很多人也疑惑，是否申請破產後所有財務資產，包括保險和強積金均會被全盤沒收？其實不是！在既定的規定及豁免下，破產人認可有限度地持有保險和強積金。 只要遵守特定的規條，保險和強積金仍然受到保障。以下我們將深入講述一下破產後保險及強積金的處理方式，讓大家清楚了解更多。

破產後保險的處理方法

1. 購買新保單

破產後，破產人的一切日常消費活動將受到破產管理處的嚴格規管。除非有充分的理由，否則一切非必要的開支，例如購買奢侈品、投資買樓、乘坐的士等，均會被禁止。保險屬於非必要開支，因此破產後基本上無法購買新保單。

2. 破產前已簽定的儲蓄人壽保險

含有現金價值的保單（如儲蓄終身人壽）將會立即被終止，保單的現金價值和紅利會用來償還債務。

3. 破產前已簽訂的無儲蓄成分人壽保險

無儲蓄成分的保單（如定期人壽保險）由於不涉及現金價值或紅利，故不會被要求終止。但破產人不得再進行供款，需由親友代供保費，否則保單會有中斷的風險。

4. 破產前已簽訂的醫療保單

如果破產人持有的是純醫療保險，不涉及任何儲蓄成分，則可繼續持有，但必需由親友代為供款。

5. 破產人為配偶/子女(受益人)所購買的保單

只要遵守《已婚者地位條例》第13條，若破產人士為受保人，受益人是其配偶或子女，則可獲得豁免。保單中的現金價值或紅利不會被當作破產人的個人資產，但需由第三方代交保費。

^ 總括而言，所有保單破產後仍繼續持有，但必須由第三方繳交保費。

破產後強積金的處理方法

根據《強制性公積金計劃條例》，強積金帳戶內的累計權益不會因《破產條例》的規定而用作償還債務，破產人仍可保留強積金內所有的供款作退休之用。只是在破產期間，破產人不能再繳納強積金供款。

需要留意的是，在兩種情況下強積金的累算權益有可能用作債還之用。

1. 若破產人士於破產令期間年滿65歲，破產管理處可能要求其提取累算權益以償還債務。
2. 若破產人在未解除破產前獲得強積金，受託人有權申索該筆款項以償還債務。

*具體狀況亦需按照破產人的個別狀況來作考量。

若然破產人於破產後想領取強積金是許可的，只要破產人年滿65歲或決定永久離開香港均可申請領取強積金。但溫馨提醒，領取強積金後亦緊記必須好好為強積金進行適當的理財以便建立良好的財政狀態。

案例分析

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香港破產的基本概念和潛在影響

在香港，破產是指個人或公司無法償還債務時，依法向法院申請破產，以清算其資產來償還債務。透過高等法院審核，法院會指派破產管理人處理申請人的資產，並攤分給債權人。申請破產後，申請人的資產可能會被破產官管理或出售，以償還債務。某些資產可能會根據法院判斷免於破產影響，但破產亦可能影響個人或公司的信用評級和未來獲得貸款或信用的能力。

香港破產法律概述

香港的破產法律由《破產條例》規範，基本原則包括保障公平處理債務問題，促進破產人及債權人的利益最大化，以及提供一個機制讓無法支付債務的個人或公司重新開始。法院會根據申請人的財務狀況，制定合適的還款方案或免除部分或全部債務。破產官的角色是管理和分配破產人的資產，確保破產過程公平、透明。另外，法律也保護某些必要的資產，例如住宅和個人必需品，免於破產影響。 破產過程中，申請人需填寫破產申請書，並向高等法院提交。法院審核後，指派破產官管理申請人的資產，評估其債務情況。法院會根據審核結果判決是否宣告破產，並制定適當的還款方案或債務免除。破產官負責處理申請人的財務事務，以確保資產公平分配給債權人。

申請破產前的準備

申請破產前，需確定無法償還債務和資產的總額，列出所有債務、財務文件，例如不動產、動產、銀行存款和投資等，並確保資產清單的完整性和準確性。尋求專業建議和破產法律程序。

此外，了解法律權利在申請破產前是非常重要的，這將有助於申請人在破產過程中保護自己的權益並做出明智的決策，權利包括：知情權、選擇權、隱私權和法律代表權等等。

在香港，申請人在申請破產時必須持有香港住所或業務，證明自己已無法清償其債務，或者可能會陷入無法支付債務的情況。申請步驟包括填寫破產申請書、提交法院、法院審核後指派破產官管理資產、制定還款方案或債務免除，最終法院判決宣告破產。

破產期間的資產保護

1. 破產管理人的角色和責任：

破產管理人在破產程序中擔任著關鍵角色，主要責任管理和清算破產者的資產，確保所有資產按法定程序處理和清還債務。破產管理人需調查破產者的財務狀況，向法庭提交詳細報告，並與債權人溝通破產進展。破產管理人還需遵守法律規定，保持透明度和公正性，並代表破產者的利益參與法庭程序。

2. 合法保護個人資產：

合法保護個人資產的方法包括成立信託、定期更新遺囑、購買適當的財產保險，並遵守法律規定和個人良好紀錄。此外，適當的資產結構規劃，如成立公司或家族基金也能有助於保護資產。建議尋求專業的法律和財務建議，以確保所採取的措施符合法律要求並有效實施。

3. 保護強積金和保險的策略：

保護強積金和保險的策略包括定期檢查投資配置，選擇穩健的投資組合，以降低風險。另外，選擇可靠的保險公司和適合的保險產品，例如壽險或意外保險，確保適當的保障覆蓋。建議定期評估保險需求，隨著生活狀況變化而調整保險計劃，以確保個人和家庭在面對意外或緊急情況時得到充分的保護。

破產後的財務管理

1. 重建信用評分的步驟：

重建信用評分的步驟包括支付所有債務，避免逾期付款，定期檢查信用報告，並確保報告中的信息準確無誤。另外，可以申請安全的信用卡或貸款，並按時還款以建立良好的信貸紀錄。建議保持穩定的就業和住房狀況，這些因素也可提升信用評級。

2. 制定財務復甦計劃：

制定財務復甦計劃的關鍵包括：評估債務情況、制定預算控制支出、優先還款高息債務、建立儲蓄緊急基金等。同時，應考慮增加收入來源和減少非必要開支。定期檢查和調整計劃，並尋求律師幫助。

3. 避免再次破產的措施：

避免再次破產的關鍵措施包括：維持穩定收支平衡，制定預算，建立儲蓄以應對緊急情況。避免高風險投資，定期檢查財務狀況並及時處理任何財務問題。接受財務教育，學習一些有效的財務管理技巧。與專業人士諮詢，如律師，以獲得適當的建議和支持。

當遇到財務困難時，應盡快尋求專業律師進行諮詢，他們的經驗和專業能因應不同的情況提供最佳解決的方案。專業律師能協助處理不同的法律程序，如資產保護、債務清償、破產程序、資產清算、債權人權益和個人財務重組等。專業律師能幫助制定財務計劃，管理債務，及時調整預算，並提供財務教育，幫助您避免再次陷入財務危機。如你也面對週轉不靈，處於破產邊緣的狀況，可與我們專業團隊隨時聯絡。我們定必為你尋找適切的方案。