一提到貸款，很多人也會聽過「一按」、「二按」。若然需要資金周轉時，有磚頭人士大多也會考慮利用物業套現金錢 ，從而增加更多流動資金，其實這運作就可稱為「二按」 。很多人也會透過「二按」來解決不同的資金煩惱，例如生意週轉不靈、子女升學、搬遷裝修等。「二按」在貸款服務裡十分普遍，由於它批核時間快，亦只需提供簡單文件。故此，能為很多人解決燃眉之急。今次就來了解更多何謂「二按」，以及其申請過程、優點和需要注意的事項，讓大家能透過此文章，清晰簡單的了解當中的細節。

二按是什麼？

「二按」即指在已經進行過按揭的物業中，再次抵押物業，申請第二份按揭，這對急需資金周轉的物業持有人來說是十分好的選擇。由於「二按」貸款服務多數由財務公司提供，香港銀行通常不會進行「二按」。「二按」不受金管局監管，貸款公司無需按照政府所定立的按揭成數上限來貸款，所以大部分情況可以用「易借易批」來形容。坊間有很多提供「二按」服務的財務公司，大多以標榜特快批核、免入息證明來吸引客人。

二按的申請過程

只要證明申請人有足夠還款能力，基本上批核很快就會完成。主要的申請程序取決於每間財務公司的申請需求，現在市場上大多的財務公司只需提供身份證明文件、物業住址、簡單收入證明(不用樓契、沒有税單也可)即可極速的進行批核。

二按的優點

「二按」好處甚多，主要因為他們不受金管局監管，故此批核條件相對也較為容易和寬鬆。一切只需按照財務公司自行訂立的流程，即可進行二按套現。 以下為一般提供「二按」服務財務公司的特點：

二按需要注意的事項

「二按」優點甚多，簡單、方便、快捷的批核為很多人解決龐大的財務困難。坊間有很多不良的財務公司，為求賺錢採用不正當的營商手法，危機重重。便利的批核過程令很多人忽略了其潛在的風險，謹記不要為了急需資金週轉，故而亂選擇財務公司進行「二按」。以下有兩項溫馨提示，提醒大家進行「二按」需要留意的關鍵，必須細心閱讀。

• 無疑地，提供「二按」的財務公司要求條件相對寬鬆很多，有時他們並不會如銀行般黑紙白紙的清楚列明，所以申請人必須謹記了解清楚各條款及細則。

• 選擇正規、公道、可靠的財務公司。正常的「二按」服務是必須經過銀行同意的，如業主在未得到銀行的允許下，而擅自抵押物業申請「二按」，一經銀行發現有機會會構成違約行為。可是現況中，幾乎沒有人跟隨。由於銀行有機會及有權利要求業主提交另外的資產進行抵押、增加擔保人等，引致提高按揭利率，甚至還清所有貸款，所以銀行其實不太鼓勵業主進行二按。有見及此，選擇一間合適、可靠的公司十分重要。

正正就是因為「二按」十分寬鬆和快捷，所以更需謹慎尋找可信賴、信譽良好的財務公司進行按揭，而非貪圖快、靚、在坊間隨意找公司進行「二按」，因為所涉及的貸款金額龐大，所以大家必須謹慎選擇。如想了解更多有關按揭、「二按」的資料，可與我們專業的團隊進行查詢，我們會為你提供最適合的貸款計劃。

當面對財務困難、急於週轉時，難免會想起二線財務望能解決危機，可是二線財務感覺總是偏向負面，與「高利息」、「狂追數」等字眼掛勾。事實上，二線清數也是坊間合法的貸款產品之一，只是貸款由二線財務公司借出，以便借款人償還其他債項。二線財務的風險和利息一般較「一線財務」或銀行為高，它們的貸款對象多數針對財務狀況較差和信貸評分較低的人士。這次我們整合了二線財務的資料，讓大家能簡單了解清楚當中的細節及需要注意事項。

什麼是二線財務？

所有在香港經營放債服務的財務公司都必須持有同一種類的« 放債人牌照 »，官方並無將銀行或貸款公司特別歸類為一線或二線。所謂二線財務只是坊間給矛特定財務公司的一個統稱，並無嚴格定義。被坊間統稱為二線財務，圴有以下特點：

• 無銀行牌照，主力提供貸款服務
• 規模、口碑相對較小、實體分行不多的財務公司
• 知名度較低的小公司
• 貸款年利息較高
• 多數非屬環聯會員，批核前不會查閱借貸人的環聯信貸報告(免TU)
• 批核申請相對寬鬆
• 批核程序及需時相對較快
• 批出貸款合約的還款期多數較短

二線財務與一線財務的分別

二線清數的風險

二線財務接觸的對象多數為突發需要資金周轉，但其環聯信貸評分等級較差的人。其實網上或坊間很容易就可找到以「免TU」作為賣點的貸款公司，他們不但無須提供任何工作及入息證明，部分二線的財務公司更會批出貸款給曾經破產或列入黑名單的人士。故此，二線財務放債風險比一般情況高很多，所以參考過往數據，二線清數的實際年利率曾試過高達接近60%。同時，它們有機會會收取驚人的手續費，所以申請人謹記必須先看清有關條款及貸款合約的細則。

有關貸款合約方面，由於二線財務不像銀行營運般，需要遵守規定，清楚列明貸款的年利率或相關支出。故此，部分不良的二線財務公司採取不誠實的經營手法，它們的合約透明度低、含糊不清，沒有清楚列明貸款成本，有時候更會從中收取高昂的手續費。另外，他們有些更不會提供借貸合約副本給予申請人，打算矇混過關。這不但沒有解決借貸人財務上的燃眉之急，沒有合同在手反而令狀況煩上加煩，令借貸人於還款時會更加束手無策。

選擇二線清數需要留意的事項

從上述可得知，選擇二線清數必定存在一定風險，可是當有需要時，我們亦可當個精明的借貸人，以避免墮入陷阱。以下列出數點，讓大家了解清楚選擇二線財務時應注意的事項。

• 申請借貸前，必須先了解清楚自己的財務狀況和不同貸款產品的細節及所存在的風險
• 選擇二線清數前，可先試試是否還有更多處理債務的方法。例如是否還有機會能於銀行或一線財務公司進行貸款
• 有些二線財務公司經營手法低劣，不但會誤導借貸人，增加貸款成本，還會用極端的追數手法，對借款人及其家人造成莫大的滋擾。故此，申請人必須慎重選擇二線財務公司，了解清楚其背景及借貸合約細則
• 注意貸款成本，包括當中的實質年利率及手續費的收費
• 選擇清楚列明條款細則的借貸公司，緊記必須取得貸款合約的副本
• 必須如實申報資料並提供所有貸款申請文件
• 不要代他人借貸
• 建立好良好的理財觀念、改善過往財務的陋習，妥善分配用錢，為自己制定完善的還款方案

只要我們適當、妥善的選擇二線清數這借貸服務，其實能為很多有需要人士提供及時雨。精明的挑選良好背景、有聲譽保證、清楚列明細則的二線財務公司，可以令風險大大減低，既能解決急需的資金周轉問題，又可完成供款，繼而改善信貸紀錄。

債務問題令人困擾? 沉重的債務問題，不但會利疊利帶來龐大利息，還會影響TU信貸評級。不想日後借錢困難重重，額外繳付罰息和手續費，並對財務造成深遠影響。

面對沉重的債務，「結餘轉戶」和「債務重組」兩種策略經常被提及。本文將深入探討這兩種方法的利弊，特別是在實現長期財務穩定性方面，為何債務重組是更為合適的選擇。我們將分析結餘轉戶提供的短期緩解與其潛在風險，並對比債務重組如何以更全面和持續的方式解決債務問題。通過深入了解，讀者將能夠根據自身情況做出更明智的選擇。

什麼是結餘轉戶? 又稱清卡數貸款?

結餘轉戶：一個短期的緩解策略

結餘轉戶是一種常見的短期債務解決方案。結餘轉戶貸款的原理是，將現有債務轉移到新的信用卡或帳戶，同時整合多筆卡數及債務，並轉移至單一的債權人，以便集中還款、減輕利息支出、方便管理債務及延長還款期等。由於其利息低於信用卡只還Min Pay所累積的利息，因而又稱「清卡數貸款」。儘管這種方法可以迅速減輕財務壓力，但它可能伴隨隱藏的手續費用和未來可能轉為高利率的風險。

什麼是債務重組?

債務重組：長期穩定的解決方案

相比之下，債務重組是一個更全面的解決方案。債務重組又稱「個人自願安排計劃（Individual Voluntary Arrangement, IVA）」，申請人在無力依照原定協議償還債務時，透過法律程序主動向債權人建議修改債務條件，包括債務利息及還款期，務求能按自身實際還款能力完成還款。務重組的好處是仍可出任管理層及持有物業，支付債權人的開支也能大減。這不僅有助於減輕短期的財務壓力，而且為長期的財務穩定提供了基礎。

結餘轉戶的好處

降低債務負擔：

結餘轉戶的主要好處之一是減少債務利息的支出。通過將債務轉移到低利率帳戶，因此用來清還信用卡債務可以明顯慳息。

簡化財務管理：

結餘轉戶可以將多個債務合併為一個，不用再顧及多筆還款及不同的還款日，使管理更容易。

易借易批：

結餘轉戶貸款屬於無抵押貸款，借錢時不需要提供任何抵押品，申請手續簡單，手續費通常為貸款額的 1% – 1.5%，只需要提供相關的財務文件和信用評分，如果借款人有穩定的收入和良好的信貸評分，成功率申請及提取的機會亦很高。

結餘轉戶的隱藏風險

手續費用：

許多結餘轉戶交易可能會伴隨著手續費用，這是需要特別注意的額外支出。有時這些費用可能被隱藏在吸引人的低利率之下。

後期高利率：

某些結餘轉戶在引誘您的初期可能會提供低利率，但當特定期限結束後，可能會轉變為相對較高的利率，進而轉化為一種長期的負擔。

「結餘轉戶 vs. 債務重組」

在申請債務重組或結餘轉戶之前，應先評估自身的欠債狀況，因為兩者其實十分不同。與結餘轉戶相比，債務重組更注重的是長期的財務穩定性。通過與債權人的有效協商，個人能夠制定更具可持續性的還款計劃，避免短期措施可能帶來的未來風險。長遠來看，這種方法有利於建立健康的財務狀況。

速度與簡便性：

• 結餘轉戶通常較快速，是一種相對簡單的債務緩解方式。
• 債務重組可能需要更長的時間，因為它牽涉到與多個債權人的協商和制定全面計劃，但對於長遠的財務穩定性來說，可能是一種更具成本效益的方法。

還款方式：

• 結餘轉戶往往以一次性付款或簡單的分期方式進行。
• 債務重組更靈活，可能涉及降低利率、延長還款期限或部分債務豁免。

潛在風險：

• 結餘轉戶有機會伴隨著隱藏的手續費和條件，在申請時需要注意，以免未來出現更高的還款負擔。
• 債務重組在減輕當前債務的同時，更注重未來的財務健康，有助於避免潛在的長遠風險。

如何選擇適合自己的債務重組方案？

選擇適合自己的債務重組方案需要仔細的計劃和評估。首先，個人應該全面了解自己的債務情況，包括貸款人、借貸機構、債務產品和還款條件。其次，與專業的財務顧問或律師協商，制定一個能夠滿足自身財務能力的重組計劃，可確保自物長遠財務利益得到充分考慮。

結餘轉戶由銀行或財務公司直接批出一筆貸款，償還借貸人分散在不同貸款機構債務，將其化為單一筆貸款集中處理，可以減少利息支出，快速緩解財務壓力，通常用於綜合處理信用卡欠帳。在緊急情況下，結餘轉戶可能提供迅速的短期解決方案，但它的長遠影響需要仔細考慮。

如果需要處理卡數以外的債務，債務人則可考慮「債務重組」。相對而言，債務重組可以節省很多不必要的行政費，債務重組雖然步驟較為繁瑣，但對於保護長期信用和實現可持續的財務穩定性更具優勢，具更高彈性的還款期、債務覆蓋範圍亦更廣，會是更持久的解決方案。

在香港破產作為一種債務處理方式，無疑對個人信貸紀錄影響深遠，是一個重大的決定，亦會使生活受到一定法律限制。當面對財務困境時，若果未能符合申請債務舒緩（DRP）或個人自願安排（IVA）的條件，破產可能是一種無可奈何的解決方案。亦由於破產涉及到很多法律程序，選擇聘請專業的律師或自行提交破產呈請對結果和申請人的利益有著重要的影響。

這篇文章將深入探討兩種主要的破產申請途徑：委託專業律師或自行提交破產呈請。我們將比較這兩種方法的優缺點，幫助您在重大決策面前做出明智選擇。文章還將探討破產對個人生活的影響，以及如何在破產事務所和律師行之間做出適當選擇。閱讀本文，您將獲得關於申請破產的全面了解，從而更好地應對財務困境。

什麼是破產?對生活的影響?

個人破產是一個財務上的法律程序，是債務人無能力償還債務時，尋求法律保護和解決出路。破產的主要目的是確保你的資產公平並有序地由你的破產案受託人攤分給你的債權人。

雖然破產人士從財務壓力中獲得解脫，讓他們重新開始。然而，破產並不代表可以大安旨意「走數」，破產人的收入會被署方或受託人接管的資產都要用作攤還債務。如果仍持有物業，有關物業亦會被變現；如屬聯名持有物業，破產人所佔的權益亦會歸受託人接管及被變現。當然破產人有權保留足夠的收入以應付破產人的合理家庭生活需要，破產人的受託人將會決定有關金額。

聘請律師與自行提交破產呈請的分別

由律師代辦破產的好處及保障？

• 專業協助
• 省去出庭壓力
• 爭取更佳條件

律師除了可以協助客人處理申請程序外，更重要是協助破產人了解他的法律責任和權益。

相比自提交破產呈請，交由專業人士代辦則不用出庭面對繁瑣程序。專業的破產律師會代處理及草擬所有繁瑣文件，包括遞交予法庭的破產呈請書、幫忙安排宣誓，並即時通知債主叫停追數；與破產管理署及債務人商討生活費事宜，最重要是向債權人爭取較低息或較長還款期的還款安排。

自行提交破產呈請好處和注意事項

• 成本節省
• 更多控制權

自行提交破產呈請的優勢在於它可以節省一些費用，因為無需支付破產律師費。此外，對於了解法律和文件要求的人來說，這也可以為自己的情況提供更多控制權。然而，自行提交破產呈需要準備大量的資料，並需遵循法定程序。如果在準備文件或申請程序上有任何錯誤，可能會影響申請的有效性，導致程序的延遲或失敗。因此，申請人自行提交破產呈請需要謹慎考慮，並確保充分理解法律要求和程序，以確保申請的準確性和有效性。

破產事務所 VS 律師行

在面對破產時，選擇合適的法律專業團隊至關重要。破產事務所和律師行都是可供選擇的法律服務機構，它們各自擁有優勢和專業領域。

破產事務所通常是專業處理財務重組和破產事宜的團隊，具備豐富的破產案件處理經驗。他們能夠提供從債務諮詢到法律程序的全面服務和法律意見。包括填寫申請破產表格、陪同到高等法院及破產管理署為破產表格宣誓、交費、交文件、入紙排期上庭、代為通知財務公司及相關銀行等債權人有關其破產呈請和填報破產4年期間的周年報表等。

相對地，律師行則提供更廣泛的法律服務，涵蓋多個法律領域，並擁有不同專業領域的律師團隊。選擇合適的專業法律團隊需要仔細考慮您個人的案件需求，確保他們具備解決您問題所需的專業知識和經驗。

破產律師 vs. 自行提交破產呈請｜如何選擇最適合你的方式？

最後，在選擇是找破產律師還是自行提交破產呈請，對於許多人來說是一個重要的抉擇。你可以考慮以下兩者差異：

找破產律師

• 專業知識與經驗: 破產律師擁有豐富的法律知識和專業資格，尤其是在處理各種破產案件的程序和各個細節。
• 制定個人破產計劃: 協助客戶制定個人破產計劃，以最大程度地保護資產和權益。這是合法處理債務問題的關鍵。
• 法律程序的簡化: 破產律師能為客戶處理文件提交，簡化法律程序，減輕壓力和負擔。
• 個性化建議和解決方案: 他們會評估客戶的情況，制定個性化的建議、破產策略和解決方案，以滿足每位客戶獨特的需求。

自行提交破產呈請

• 自主控制：您可以到法院自行處理破產程序，有更多控制權，但也需要自己處理法律程序和文件準備。
• 成本節省：相對於聘請破產律師，自行提交破產呈請和法庭費用，可能節省一部分費用。

無論您選擇哪種方式處理個人破產，都應該考慮個人情況和需求，以及是否需要專業的法律指導是關鍵。建議大家做出決定之前，與專業人士諮詢。

債務重組、債務舒緩才是節省利息的好幫手

繳還卡數是每個信用卡持有人的每月任務，可是有時洗費太多、超出了自己的預算，就會出現難以一次過清還的情況。這時候很多人選擇繳交最低還款額(即Min Pay)來解決燃眉之急。Min Pay看似能延長還款期，不用即時繳清款項，可是利息十分昂貴，年利率能高達30%以上。同時，繳交Min Pay後所有新增的簽賬、已存在的免息分期交易、自動轉帳供款等，亦都會即時起計息，情況只會不斷「利疊利」，還款金額遠超所想。故此，當出現難以找卡數的情況時，其實min pay並不是一個最理想的方法。坊間反而很多人選用「債務重組」、「債務舒緩」來處理債務問題。這兩種方法利息較低，能更輕鬆的還清卡數。以下丘煥法律師事務所團隊帶大家了解更多只還Min Pay的隱患及後果，再為大家建議理想的信用卡卡數還款方案！

為何Min Pay會令卡數越滾越大？

首先上述提到繳還Min Pay的年利率十分高昂，參考以下例子：

黃先生欠下卡數四萬港元，以年利息35%計算，即使沒有新加的簽賬以及每月只繳付最低還款額，還款期能長達26年，利息的總支出是11萬港元。單單利息的支出，已是本金卡數四萬元的2.7倍，還款金額十分驚人。

另外，我們亦可了解一下信用卡的還款機制。

若然未能繳還卡數，銀行會以還利息為先，然後才還本金的形式來計算。即代表倘若欠款人有錢還給銀行，他們會先填補了利息的欠款，之後才償還本金。故此，還未償還的本金結餘則會繼續以複利息計算。這樣一來，利息會變得十分之高，很容易出現「利疊利」的情況。

同時，若然選擇於繳付Min Pay後繼續簽賬，即代表只滿足了信用卡的最低還款要求，所以所有後來新交易的卡數亦將成為拖欠的卡數之一，會即時根據複利息計算，那卡數會像雪球般越滾越大。

再者，還有一些瑣碎的財務雜費，例如年費、逾期繳款費用等等。雖然價錢不是很多，但積少成多，加起來就會加重整個債務的負擔。

(由於多次僅還Min pay的欠款人信譽紀錄會受到影響，故此也不容易豁免這些雜費。)

遲還Min Pay的後果

遲還Min Pay不但有機會需要繳交罰款和背上沉重的利息。

長遠來說，拖欠卡數會影響個人信貸紀錄，對日後申請貸款或各理財服務可能有負面的影響。

各大銀行的逾期罰款金額參考

1. 須承擔昂貴的利息和繳交逾期罰款
2. 遲交卡數會記錄在案，影響信貸評級
3. 較低的信貸評級，有機會影響將來申請信用卡、貸款、按揭等

除了Min Pay外，還有什麼解決方法？

從上述可見，只還Min Pay並不理想，其存有很高的風險。長遠來說，根本是治標不治本。在高昂的利息底下，反而會令欠款越滾越大，導致難以承擔，影響深遠。其實坊間有很多利息較低、還款期長，而且對生活並沒有太大影響的清卡數方案可以考慮。

債務重組(IVA)和債務舒緩(DRP)

兩個圴能輕鬆解決卡數問題，亦可避免出現「利疊利」的情況。他們的利益遠低於Min Pay，自由度較高，只需於指定限期內(一般為3-5年)把欠債還清，就可一步一步回到正常生活。同時，兩個方案也對著重聲譽和專業人士十分適用，故此我們會建議有需要人士可以了解這兩種更理想的做法。

還Min Pay只能在短期內逃過一劫，拖字闕只會把債務問題不斷累積。若然想了解更多不同方案的詳情及專業意見，可隨時與我們專業團隊聯絡。我們會根據你的個別情況，提供最適切的方案。

二線財務為很多急需週轉的欠債人提供及時雨，由於他們免TU審查、貸款門檻寬鬆，而且借貸程序簡單快捷，所以很多負債累累的欠債人會選擇依賴二線清數，借一批新的貸款以還清舊有的債務(即「債冚債」)。但其實二線財務存在很高的風險，他們大多利息昂貴、還款期短。雖則短期內是能解決燃眉之急，但是若然稍有理財管理不善，很容易就會弄巧反拙，令債務越滾越大，到最後一發不可收拾。以下我們丘煥法律師事務所團隊將分享更多「債冚債」帶來的後果、二線財務的風險及缺點，讓大家了解更多二線財務的存在危機，再分享其他合適的債務償還方案供大家選擇。

「債冚債」後果

• 「拖」是解決不了一直沒有處理的欠債問題。
• 借B貸款來還清C貸款，再借A貸款來還B貸款，是治標不治本的方法。
• 債務只會越滾越大，造成欠債累累的惡果。
• 不斷向不同貸款公司借貸，有機會令環聯信貸紀錄分數下降。
• 長遠來說，一直沒有還清債務，只會帶來精神上的折磨。

二線財務的風險及缺點

債務問題始終需要面對，二線財務雖是其中一個解決方法，卻存在很多遠超所想風險和結果，所以我們並不建議以及必須謹慎考慮。

其他債務償還方案建議

二線財務危機處處，它是其中一個可以解決財困的方法，但並不是最理想的做法。其實坊間有很多不同重整債務的方案可以參考，例如「債務重組 (IVA)」、「債務舒緩(DRP)」、「破產」。以下列表為各個方案的簡單概述。

有危便有機，若然遇到財務困難也不用把自己趕上絕路。方法總比困難多，若然想了解更多重整債務方案，可立即與我們專業團隊聯絡，我們提供一對一諮詢服務，以專業的態度為你提供最適切的方案。

在生活中，總有機會因為生活變故、經濟波動或其他突發事件，導致本穩健的財務狀況出現了危機。不少人更因此陷入了無法償還二線財務公司債務的困境。但由於他們通常比銀行和其他傳統金融機構高得多，最後被追數公司追數。如果面臨無法償還二線財務公司的債務時，許多人可能感到絕望和無助。

而透過正確的破產程序，借貸人有機會清償債務，重新建立信用，並且在經濟復甦的過程中找到重新站穩腳步的機會。今次我們將分享更多借款人應該如何認清自己的破產權利，擺脫二線財務的困境。

什麼是二線財務？

被大眾普遍稱為「財仔」的二線財務，實際上是小型貸款機構，主要提供二線清數和債務重組服務。他們會合併客戶的債務，幫助客戶解決金融壓力和資金問題。

二線財務借貸服務深受大眾喜愛，是由於特別適合信貸評級較低的人。在不需要審查信用報告 (免TU) 的情況下即可進行借貸。此外，二線財務公司不會查看貸款人的信用報告，也不必擔心在TU留下不良記錄。

二線財務有什麼風險?

二線財務公司涉及高風險的財務操作，借款人在進行交易前應謹慎評估風險，而主風險如下：

高利率

通常比銀行和其他傳統金融機構高，因為他們的客戶可能信用不佳，讓公司利用風險來取得更高的利息回報。

缺乏透明度

相較於傳統金融機構，通常缺乏透明度和監管。他們的貸款條件和利率可能不清晰或不透明，可能使客戶陷入詐騙。

收數風險

當借款人無法按時還款時，可能會實施激烈的收數手段，例如透過法律手段追討債務，對借款人造成嚴重的財務和心理壓力。

非法活動

有些二線財務公司可能進行非法貸款活動，例如使用非法手段收取高利息或實施暴力催收。

什麼是破產?

破產是一個財務上的法律程序，是債務人無能力償還債務時，尋求法律保護和解決出路。破產的主要目的是確保你的資產公平並有序地由你的破產案受託人攤分給你的債權人。

破產如何幫助解決債務問題?

首先想要走出二線財務的泥沼，我們要明白破產並不是一個可怕的詞彙，而是一種合法的解決方案，可以幫助借款人擺脫財務困境。

當提交破產呈請書後，香港原訟法庭可針對破產人頒布破產令。破產管理署署長將成為暫行受託人，有權安排將你（在香港及其他地區）的財產分配予債權人。按照法例，在申請破產後，債權人必須停止一切追討行動，包括薪金扣押、錢債官司、追討電話及信件均會停止。

此外，根據破產條例，除破產之外，債務人亦可申請個人自願安排（自願安排）。債務人可使用此方式向法庭及債權人提出還款建議。若獲得批准，則對所有債權人具有法律約束力。債務人申請自願安排可免受破產的法律限制，亦可保住工作或專業資格。

申請破產的程序

1. 申請人需要填妥《破產(表格)規則》的表格，向破產管理署署長遞交「債務人破產請求書」以及「財務狀況報告書」。
2. 前往破產管理署，帶同填妥之表格繳交款項，再留意破產管理署的見證服務，就「資產負債狀況說明書」進行見證作出宣誓。
3. 前往高等法院登記處支付1,045 港元的法庭費用、安排聆訊日期，並遞交你的請求書及財務狀況報告書。
4. 在指定日期和時間出席聆訊，向破產管理署署長提交一份已加蓋印章的請求書副本以及一份財務狀況報告書副本。

我需要尋求法律顧問?

法律顧問是專業團體，協助破產程序順利進行，例如:

確保法律程序： 申請破產牽涉到繁瑣的法律程序和文件，法律顧問能提供專業知識，確保正確填寫和遵從法定程序。

準備正確的文件： 法律顧問可協助準備和提交多項法定文件，確保文件的正確性和合法性。

處理法庭程序： 破產需要應對法庭程序，法律顧問可以引導完成各項法庭程序，確保順利進行。

法律建議和見證： 法律顧問提供必要的法律建議，參與見證服務，保障申請人的權益。

文件遞交和保管： 法律顧問確保文件按時遞交，並妥善保管所有重要文件。

破產只是其中一種解決債務問題的手段，其他債務重組計劃，包括債務重組個人自願安排（IVA）、債務舒緩計劃（DRP）以及牽頭式債務舒緩計劃（IDRP），能為面臨財務危機的人提供重新開始的機會。

在樓市急速下滑期間，較容易淪為「負資產人士」了。如果「負資產人士」無法按時還清按揭貸款所產生的負資產，便會是一個嚴峻的問題。當面對這種情況，你可能需要尋求債務舒緩或重組的方案，以緩解財務壓力並重新恢復財務健康。透過有效的債務重整和協商，可以重新規劃債務結構，減輕負擔。今次我們將探討負資產問題背後的原因，以及債務舒緩和重組的可能性及效果。

如何計算負資產？

「負資產」通常在物業價格大幅下跌後發生，當物業市值，低過原先用來購買物業的借款（即樓宇按揭），導致資不抵債就會出現。舉例說，如果買入時單位價值 600 萬元，做 8 成按揭，貸款額即是 480 萬元。當單位估值跌至 480 萬以下，即使出售單位，仍不足以償還銀行貸款，便屬於負資產。

什麼時候負資產會被call loan？

當樓價不斷下跌，物業變成負資產，提供按揭的銀行有機會要求債務人提早償還貸款，即「call loan」。Call loan的金額有機會是以物業新舊估值計算按揭差價，亦可以是整筆按揭款項。

事實上銀行一般不會單純因為物業變成負資產就Call Loan。

1. 因為相關程序涉及大量時間及行政成本，而且業主該筆欠款也容易成為銀行的壞帳。

1. 銀行當初批出高成數按揭時，有按揭保險公司做擔保，只要業主準時還款，銀行一般不會只因為樓價下跌而call loan，借款人不必過份擔心。

不過如果你的按揭是經財務機構借出，就不受金管局規範，亦沒有政府按揭保險計劃保障，發展商／財務公司或更易call loan，要求業主提早還款。業主如果斷供一個月，財務公司就有可能找上門。

「負資產」為什麼可怕?

「負資產」這三個字令人聞風喪膽，主要是由於市場上流傳著房價不斷下跌，導致樓市出現買賣兩難困局。當「負資產」的業主還不到按揭，更會感到困境重重，因為要賣掉房產並不是一件簡單的事情，需要支付差價才能成功交易；轉按也不是輕鬆的事，同樣需要填補差額才能實現。但如果業主無力償還被call loan的金額，銀行會收回物業進行拍賣，物業變成「銀主盤」。在最壞的情況下，如果房產被銀行或金融機構強制出售後，債務人仍需補足欠款和賣出價格之間的差額。如果無法償還這筆差額，債務人將面臨持續的追債壓力，甚至可能被迫申請破產。

「負資產」的出路

在借貸後無力償還、正處於瀕臨破產的情況下，一種可行的挽救方法是申請債務重組（IVA）或債務舒緩計畫（DRP）。這允許欠款人能夠與債權人重新協商一個全新的還款計畫，例如減少利息或延長還款期限。這樣的安排有助於債務人有序地分步還清債務，避免走上破產的道路。

什麼是債務重組（IVA）？

債務重組是《破產條例》訂明的法律程序，又稱為「個人自願安排」(Individual Voluntary Arrangement, IVA)，是破產以外的另一選擇。欠款人可以經會計師或律師，與各債主協商新的還款方案，常見的做法如：降低還款利息、延長還款年期以減少每月還款等。

債務重組收費?

由於債務重組是《破產條例》訂明的法律程序，因此當要向法庭入紙申請臨時命令時，債務人須向法庭支付一筆費用，收費按欠債數額而定，有以下的法庭收費:

• 首 $100,000 的每 $1,000 或不足部份 1.5%
• $100,000 以外的每$ 1,000 或不足部份 0.75%
• 舉例：如果債項是 $200,000 ，法庭收費是： $1,500 + $1,425 = $2,925

此外有關申請IVA之程序，欠債人需先行委任一位代名人（即會計師或律師），向法庭呈交其還款建議及資產負債狀況說明書。

什麼是債務舒緩（DRP）?

債務舒緩（Debt Relief Planning, DRP）計劃可以說是債務重組IVA的簡化做法。他提供了一種暫時性的減輕債務負擔的方式，例如暫停還款、延遲還款或減少清還金額等，毋須經過任何法律程序。

債務舒緩的申請程序

債務舒緩並沒有固定的程序，但申請人必須提供全部個人的欠債紀錄及詳細資料，把自己的財務狀況完整地整理好，再通過重新與債權人，如銀行及財務公司協商，讓欠債人因應其還款能力及維持正常的生活下重組債務方案，履行每月還款責任。不過，如果債權人拒絕跟債務人達成共識，債務舒緩即告失敗。並且必須留意的是，不是所有銀行和財務公司都接受DRP 債務舒緩計劃。

原則上，由於債務舒緩計劃（DRP）不用委任代名人為欠債人擬定還款報告、或聘請律師或會計師向法庭申請臨時命令及上庭開債權人會議等，因此可以節省大量行政費，收費較債務重組便宜。

香港欠債多久不用還？

如果雙方之間有借據等文件，借貸後不還款就構成了債務違約。根據香港法律第347章《時效條例》，從違約當日起就開始計算「訴訟因由」（Cause of action），違反普通合約的申索期為6年，契約為12年，以違約之日計起。

另外債權是可以轉讓的，銀行或財務公司會把其咭數及欠債轉售予收數公司追收。如果被告逼於追數公司的煩擾而簽署任何文書承認該債項，又或是恢復還款，時效可能會重新計算。

在房地產市場急速下滑的情況下，許多人可能陷入負資產的困境。面對這種情況，以上的債務舒緩或重組方案是一種解決財務壓力並恢復財務健康的途徑。

專業後援 助您擺脫債務陰霾

您無需孤軍奮戰，我們專業的團隊將伴您左右。若您在猶豫是否適合進行債務重組（IVA）、債務舒緩（DRP）或是直接申請破產，丘煥法律事務所能為您量身打造一套債務解決計畫。我們將努力為您謀求最佳的每月還款方案，致力於保護您的個人權益，協助您迅速脫離債務的重擔。

無論何種原因引致破產，對於破產人士來說，除了需要在「破產監」中度過至少四年的困難時光外，最大的挑戰可能是如何在破產令結束後重建信用。許多人也會擔心解除破產後如何改善信貸評分重新出發。其實想恢復信貸不單止要有耐性，破產後還有事項需要留意。今次會深入介紹解除破產令後的一系列步驟，以及分享破產者，如何在重建信用，重拾生活的方向和信心。

解除破產令：重新啟程的關鍵

在破產令頒布後和在整段破產期間，破產人士的生活會受到一定規限。一般都不可以乘坐的士（除非有充份理由）、申請貸款、買車、買樓、投資基金、購買名貴物品等，亦不可以為破產前已簽訂的人壽或儲蓄保險保單供款。若你在四年前因債務壓力而踏上破產之路，現在或許是時候看向未來，因為四年的破產期即將劃下句點。

解除破產令的定義?

根據《破產條例》，以前從未被裁定過破產，遵守規定的破產人，由法庭破產令當日計起，直到48個月期滿當日，即四年後自動解除破產 (automatic discharge of bankruptcy)。惟須符合以下條件：

1. 沒有在指明的日期或期間內返回香港，其破產的有關期間不得在破產人不在香港期間繼續計算。
2. 破產人遵照《破產條例》的規定和條件。
3. 債權人和破產受託人沒有提出反對。

破產後還需要還錢嗎？

解除破產令後，破產人士便可獲免除所有於破產訴訟中可予證明的債項，但下列債項不會被免除。但以欺詐方法招致的債項、因觸犯法例而被判處的罰款或因導致他人身體受傷而須作出的賠償等。

破產後你亦可以自由享用銀行服務、能夠自由登記經營有限公司及生意、申請信用卡和提出證明而可從事金融、股票、保險等工作等。

破產 、不良信貸記錄「洗底」所需時間

另外，破產人亦可以開始重建自己的信貸評分，破產紀錄和負面資料（如逾期還款紀錄）不會在環聯的信貸資料庫永久保留，只會分別保留8年和5年。

破產紀錄保留時間：頒佈破產令後，在信貸資料庫被保留8年

負面資料保留時間： 解除破產令後，相關記錄會被保留5年

解除破產令的程序如下：

1. 在申請「破產解除証明書」(Discharge Certificate) 前，破產人要與破產管理處接洽，索取發出不反對申請証明(a letter of“No Objection”)。
2. 收到破產管理處發出不反對申請証明後，到高等法院登記處取得誓章表格。
3. 依照高等法院誓章表格要求填妥誓章後，就可以宣誓申請破產解除証明書。
4. 在高等法院登記處存檔您的誓章，並向法院提出破產解除證明書的申請。
5. 向法庭申請破產解除，並收到證明書後，記得好好保存，因為不會再重新簽發。如果想要一份英文版的證明書，則需要使用英文誓章進行申請。

重建信貸評級的注意事項

1. 申請「破產解除證明書」並聯絡環聯

根據《破產規則》第 92 條，已獲解除破產的破產人可向高等法院申請「破產解除證明書」。再呈交「環聯信貸資料庫」（TU）作記錄，以證明自己已沒有破產令在身，乃恢復信貸的第一步。

2. 開立戶口

你需要先從高等法院獲得破產解除通知書，然後才能向銀行提出開戶申請。銀行通常不會拒絕破產者開設公司銀行賬戶。但還是需要看到破產解除證明，而且不同銀行的規定可能有所不同。

3. 申請第一張信用卡

曾經破產人士於破產後4年，向環聯信貸資料庫申請個人信貸報告，最快約需9年才能申請信用卡。在破產後申請你的第一張信用卡，是爭取未來提升信貸額的重要一步。通常，一些中小型發卡機構，對於曾經經歷過破產的人比較願意發放信用卡。儘管這些金融機構提供的信貸金額可能會較低，但獲得批核的信用卡後，每個月只運用信用限額的小部分，大約維持在30%至50%，簽賬額越低越好，並持續準時還卡數，就可以慢慢改善信貸評級。

4. 切忌短期內申請多張信用卡

如果你曾經破產，每次申請信用卡時，銀行或財務機構都會查詢你的信貸記錄。這種查詢叫做「硬性查詢」。每次查詢都會留下記錄。所以不要短時間內申請太多信用卡，這可能會降低你的信貸評分。

案例分享｜破產是勇敢面對問題和重新開始

「夫婦在生意失敗後陷入債務危機。他們毅然選擇破產，並在四年的破產期間，重新檢討生活方式。解除破產令後，陳夫婦不僅成功還清債務，更腳踏實地，重新生活。」

「C先生因金融風暴迫走上破產之路。然而，他並未因此而氣餒，反而將破產視為重新出發的機會。經過四年的努力，他成功解除破產令，重新定義人生價值觀，並以更謹慎的財務管理和創業心態，開辦了一家小食店，過上安定的生活。」

「​​Y小姐因沉迷於賭博，在其事業的高峰期面臨了嚴重的債務壓力。在經歷了一段艱難的破產歲月之後，她在解除破產令並恢復了她的專業資格之後，通過智慧理財，成功地完成了從負債累累到財富積累的轉變。」

專業團隊為您解決債務問題

不必單獨承受壓力，我們的專業團隊將成為你的堅強後盾。不確定是否應該選擇債務重組（IVA）、債務舒緩（DRP）還是申請破產？丘煥法律事務所將為你度身定制債務解決方案，爭取最合理的每月還款計畫，全力保障你的個人權利，幫助你輕鬆擺脫債務的困擾。

「有借有還，上等人」這句話，相信大家也不會陌生。可是總有些人會在借貸後選擇不還款或聲稱無力償還。其實這不僅會對個人信貸評分帶來負面影響，亦很大機會受到民事追討。坊間有很多不同的債務重組方案能將財困問題化危為機。如果你有這方面的疑慮，必須尋找專業的法律諮詢，以便把財務問題盡快解決。

借錢唔還的影響及後果

法律後果

在香港法例上，如果單純不還錢「走數」其實並沒有犯法，不構成任何刑事責任。故此儘管債主報警，警方是不會受理，亦不會採取任何行動追償。但是在民事責任上，債主可以透過發出律師信進行民事訴訟，要求欠債人還錢。若然繼續逾期不還，則會按照欠債金額大小，透過小額錢債審裁處或其他法院進行追討。嚴重起來，債主更可透過法庭向借貸人提出扣押債務人財產令、禁止出境令、賣樓令等。

信貸評級及財務狀況影響

不還款會紀錄在案，令信用評級大大降低，對將來個人貸款條件造成嚴重負面影響。另外，違約不還錢會令利息不斷滾大，讓財務狀況釀成更大的風險。

「債務舒緩」、「債務重組」、「破產」

其實現存有很多不同的債務解決方案也可為欠債人士化危為機。這些方案不單對日常生活不會構成太大影響，亦能慢慢的把債務還清，令財務狀況得以重新整理。「債務舒緩」、「債務重組」、「破產」，三種均是常見的重整債務方案。以下列表為三種方案的適合對象、簡介、好處及限制。

財困危機並不是絕路，上述三種還款方案也有其利弊之處。如遇上債務困難，可以隨時與我們專業法律團隊進行諮詢，我們會耐心進行分析，為你提供有效而又實際的解決方案，幫助你走出困境。