申請破產可能看起來像是最後的手段，卻為陷入龐大債務困境的欠債人士提供了一個新轉機。破產可以減免某些債務並停止追債騷擾，讓債務人能夠重新控制自己的財務狀況並向前邁進。但到底申請破產與其它債務重新整合方案，如債務重組(IVA)或債務舒緩(DRP)有什麼分別呢? 就讓丘煥法律師事務所為你講解和分析一下。

什麼是破產?

• 破產是一項法律程序，當債務人無能力償還債務時，破產的主要目的是確保債務人的資產公平有序地，經破產案受託人攤分給債權人。
• 必須委託具法庭認可資格的會計師或律師作代理人。
• 破產年期：首次4年；2次以上5年。
• 到期後自動解除破產，如債權人反對可被延長至8年。
• 破產程序及文件手續極繁複耗時。

適合人士：

• 沒還款能力，資不抵債
• 別無其他方案可以解決債務問題

什麼是債務重組 (IVA)?

• 債務重組又名IVA，為《香港破產條例》下的其中一種欠債解決方案。
• 欠款人無力清還借貸時，委託會計師或律師，​​向法庭申請重新制訂新的還款方案，重整債務，如減息或延長還款期。
• 必須獲得相等於欠款額 75% 的債權人同意。
• 必須委託法庭認可的代理人 (會計師或律師) 向法庭申請。
• 一般申請需時約4至5個月。
• 還款期一般長達3至5年。

適合人士：

• 擁有穩定收入
• 有3個或以上債權人
• 一般高於50萬元或人工15倍
• 瀕臨破產邊緣

什麼是債務舒緩(DRP)?

• 債務舒緩又名DRP，可說是債務重組的簡單版，因為它不涉及任何法律程序。
• 由欠款人及債主協商，重新制訂新的還款方案，如減息或延長還款年期。
• 可委託律師搵銀行協商1個或以上債權人。
• 一般由最大債主做主導，與其他銀行定商議如何分配欠款人的每月還款額。
• 如欠款人及債主協商失敗，才需轉債務重組，由法院處理。

適合人士：

• 一個以上債權人
• 欠款金額10萬以下
• 大於月薪的10倍
• 擔心聲譽受影響的人士

破產與債務重組 (IVA)/債務舒緩(DRP)有什麼不一樣?

在進行破產前，一般都會先進行破產諮詢，讓申請人清楚了解破產程序及後果，以免申請人在破產前尚未完全了解有關事宜，倉促決定。

法律程序上不一樣

申請破產應該是一個三思而謹慎的行為，這是由於它不同於其它債務整合方案，破產是一種法律程序，雖然可以抵銷大部分債務，但有機會影響生活的其他部分，例如破產人的家庭和工作。不同其它債務的整合方案，破產後你所擁有的資產，譬如物業、汽車或其他有價值的物品，通常都會被出售以用於償還債務。另外，破產紀錄也不是保密的，會出現在可公開的登記冊上。

破產會影響信用評級

破產人信用狀況會受到影響。由解除破產令日期起計算，信貸資料庫被保留8年，負面紀錄亦需要5年才會被消除，因此可能需要好幾年的時間才能重建正面信貸紀錄，且會留下終身記錄。

破產有機會減免債務

破產後債權人已採取民事訴訟行動討債，這類錢債官司，會因破產條例遭凍結，而銀行或財務公司的咭數、私人貸款一類的舊債竭力清還後，破產期過後的債項餘額將一筆銷。而債務重組或債務舒緩則沒有此效果，債務重組可能涉及與債權人談判新的償還條款。

申請程序所需時間

欠債人在提供所有債務資料到破產管理署，申請文件需再遞交至法庭，最終頒令日起則需等待法庭安排。因此破產程序需要更長時間完成，而債務重組則較快。

很多人在無法解決債務時就會想到破產，但受破產影響的紀錄是永遠刪除不了，因此在決定破產前，可以先考慮進行破產諮詢，讓債務專家作全面的評估，並給予專業分析，看看能否透過債務重組IVA 或債務舒緩DRP 來解決債務問題。

每月清卡數只能還最低還款額，令債務越積越多，有些欠債人以私人貸款「債冚債」，眼見清數遙遙無期，終走向瀕臨破產邊沿。清債其中一個挽救方法是申請債務重組計劃（IVA），若想確保你的債務重組申請能夠獲得批准，首先要對這重組債務方法的條件和要求有充分了解。

債務重組IVA如何幫你清還債務？

債務重組（IVA）在《破產條例》訂明的法律程序內，又稱「個人自願安排」（Individual Voluntary Arrangement），是讓申請人在法律程序下有序地逐步還債，不被破產破壞名聲及影響生活。欠款人可經會計師或律師，與各債主協商新的還款方案，通常會協商降低還款利息、延長還款年期以減少每月還款等，成功申請後，新的還款方案會受到法律約束，會取代舊有條款以舒緩債務問題。

如何令債務重組計劃的申請更易成功？

1. 必須獲得相等於欠款額75%的債權人同意。
2. 欠款人必須提供詳盡而真實的財務狀況及資料證明，包括持有的資產、現有負債等。
3. 欠款人須有穩定的職業及收入，以證明其有穩定的還款能力。
4. 必須委托具法庭認可資格的會計師或律師作代理人，才可開始債務重組程序。

欠款人不可不知的重要事項

1. 債務重組記錄會出現在破產署名冊內，公眾可隨時查閱。
2. 整個申請及審批過程需時4至5個月時間。
3. 還款期視乎欠債額而定，長達3至7年不等，以緩舒申請人的還款壓力。
4. 欠債人的收入只能保留基本生活費，餘額將交由代理人安排用來償還債務。
5. 申請債務重組後，環聯信貸資料庫TU會紀錄相關款項，並會降低借貸人的信貸評級。

為何不選擇破產或債務舒緩DRP ？

債務重組IVA與破產比較：

• 欠款人申請債務重組後並準時還款，對個人財務的傷害較輕。
• 破產後果嚴重得多，欠款人破產後至少4年無法享有以下債務重組的好處：
  • 債務重組的欠款人毋須通知僱主（特定職業除外），不會影響現有工作。
  • 欠款人可如常出任企業管理階層及經營生意，現有專業牌照可繼續保留。
  • 債務重組的欠款人可保留銀行戶口、繼續基金及保險供款、繼續持有名下物業。
  • 欠款人可自由出境及自費旅遊，生活上的影響相對較低。

債務重組IVA與債務舒緩DRP比較

• 債務舒緩計劃做法跟債務重組類似，但債務舒緩毋須經過任何法律程序。
• 如欠債人的欠債額較高（一般高於50萬港元）且瀕臨破產邊緣，申請債務重組較為適合。
• 債務舒緩適用於欠債金額較低，並得到債權人同意；新的還款方案需由欠款人及債權人自行磋商。
• 債務舒緩不具法律約束力，若欠款人無法與債主們達成共識，最終很可能交予法院處理，改為申請債務重組計劃方案。
• 無論是債務重組或債務舒緩，兩者都會影響申請人的環聯信貸資料庫TU紀錄。

如何找出最適合自己的減債方法

在申請破產、IVA債務重組或DRP債務舒緩之前，應先了解三者的分別，再尋求專業意見協助分析；如有專業人士協助跟進，將為債務重組的欠款人帶來強而有力的支援。丘煥法律師事務所從事債務重組多年，分析專業，誠實可靠，為欠債人提供破產諮詢及債務重組建議方案，並以客人個人權益為先，爭取合理的每月還款額，助你順利過度債務困境。

Tu信貸評級在現今社會中具有極大的重要性，這個數字或許看似不起眼，但對於個人經濟和財務狀況和日常生活卻有重要的影響。

Tu信貸評級是什麼?

信貸等級是由環聯信貸公司（又名TransUnion或TU）根據客戶的信用紀錄所給予的評價。當客戶首次建立信貸賬戶（如信用卡、個人貸款或任何抵押貸款）時，會有一個信用評分系統 (Credit score)計算出一個稱為信用分數。在客戶申請個人貸款或抵押貸款時，銀行及財務公司會向環聯查詢客戶的Tu信貸紀錄（TU報告），以了解其信用狀況並考量各種因素，從而決定是否批准其貸款申請並設定相應的利率。

個人信貸評級對日常生活有什麼影響？

Tu低不但意味著無法輕易獲得貸款，或不能申請信用卡。更嚴重的是，對於已存在的債務，由於信貸評級不足，而未能向貸款機構申請合適的貸款產品進行還款。

1. 信用卡申請

在進行信用卡申請的過程中，發卡單位會審查申請者的信貸紀錄。如果你的信貸評級不佳，可能會影響你獲發卡的機會。

2. 貸款申請、貸款金額及利率

具有良好評級的人士更容易能享有的利率優惠。反之，如果你的評分不理想，借款機構可能會提供較高的利率，或者直接拒絕你借款。

3. 按揭申請

當你需要進行物業按揭貸款時，銀行也會參考你的信貸評分來決定是否批准並確定按揭金額。

4. 其他方面： 移民／求職

除了上述情況外，良好的信貸報告還可以在其他方面發揮作用，如求職。此外，如果你打算移民，良好的信貸評級也將有助於你的移民申請。

如何才能改善低信用評分？

當一個人陷入負債，與其申請私人貸款債疊債，進一步深陷債務泥沼，不如考慮申請債務重組。債務重組與私人貸款或網上貸款有所不同，私人貸款是通過向貸方借錢，獲得一定數額的資金，然後按計劃還款。

相比之下，債務重組是一種通過重新安排負債結構和還款計劃來處理現有債務的方法。通過與債權人協商或申請法院命令，申請人可以將不同的債項合併為一筆債務，制定一個合理的還款計劃。

當債務人清還IVA欠債後，信貸資料庫會顯示欠債人已全數清還債務，而且記錄會保留5年，而欠債人的信貸評級分數亦會隨時間有所提升，清還債務後，就可以重新申請私人貸款、信用卡或按揭等，讓您日後的財務計劃更為順利。

債務重組分兩種:

1. 個人自願安排（IVA）

對於欠款巨大並且處於破產邊緣的借貸人來說，IVA是一個較適當的選擇。在進行IVA時，申請者需要指定一位法庭認可的專業人士來代表他們制定還款計劃，並由律師向法庭提出臨時命令。想要申請IVA，則需要有75%（按欠款金額計算）的債權人同意才能進行。

2. 債務舒緩計劃 （DRP）

DRP則更適合欠款規模較小、能夠以個人身份處理問題的情況。進行DRP時，申請者可以以個人身份直接向債權人提交還款報告，無需代理人、律师或法庭批准。

常見問題

我適合債務重組嗎？

對於欠債款項較大、或正面臨破產危機的人，債務重組（IVA）是一個適合的選擇。而對於欠款較少的人士，可以考慮使用債務舒緩（DRP）。如果你的欠款不多，有一個較高的信貸評級，也可以評估市場上較好的財務公司，了解免入息證明貸款或免TU貸款等服務。

申請債務重組條件？

法例規定，欠債人需經法庭申請債務重組。簡而言之，欠債人需要找一位具備法庭認可資格的代理人，協助辦理有關債務重組（IVA）事宜。另外欠債人需要獲得75%(以欠債額計)的債權人同意，才可以進行債務重組。

債務重組對信用評級有多大影響？

當您進行債務重組期間，您的信用評級會被標示為「逾期」，這有可能拉低您的信用等級。然而，只要能夠按時供款還債，並遵守債務重組協議，您的信用評級可能會回到之前的水平，甚至更高。但請注意，恢復信用評級需要一定的時間和持續的良好還款紀錄。

債務重組後，何時可以申請按揭？

債務重組後，只要申請人清還所有債務，信貸評級回復只正常水平，然後就可以再次購買物業或車輛，且利率不會因此而增加。此外，不同的銀行和財務機構對於重組後的借款人有不同的要求和政策，您可能需要先了解和滿足這些要求，悖有可能需要支付更高的實際年利率或提供更多的擔保。 實際批核情況請需與相關財務機構諮詢。

對於債務重組你可能有以上常見問題解答，不妨用作參考，又或者直接與我們聯繫。我們將仔細評估你的情況，並以專業角度給你最好的建議。

在瞬息萬變的商業環境中，企業難免會面臨經營困境。對於陷入財務危機或資不抵債的企業而言，破產並非唯一的出路。企業通過重組可以重新檢視其財務狀況和營運模式，找出問題的根源，並採取有效措施來解決。這不僅有助於恢復企業的財務健康，還能夠重建市場信心，吸引投資者和合作夥伴的支持。企業重組的成功不僅意味著企業的生存，更能夠為其帶來新的成長機會和競爭優勢。

評估現狀

在進行企業重組之前，首先需要對企業的現狀進行全面評估，包括財務狀況、業務運營、債務結構等方面。

• 企業財務狀況和業務運營： 分析企業的資產負債表、損益表和現金流量表等財務報表。同時分析其業務模式、市場競爭力、盈利能力等核心業務指標。
• 債務結構的詳細審查： 檢視企業的債務結構，包括到期日期、利率條件和償還計劃，並評估債務對企業的影響程度和潛在風險。
• 確認主要問題和潛在機會： 確定企業面臨的主要財務困難和挑戰，為企業尋找有利的優勢和發展機會。

制定重組計劃

在評估現狀的基礎上，企業需要制定詳細的重組計劃，清晰釐定重組目標。

• 計畫的基本架構： 確定重組的整體架構和目標，明確重組的主要內容和方向，制定詳細的實施步驟以及評估重組計劃的潛在風險和應對措施。
• 設定短期和長期目標： 制定明確的短期和長期財務目標。

短期：減少債務負擔、確保資金流動性等。

長期：未來的發展，例如提高盈利能力、增強市場競爭力等。

• 可行性與風險評估： 評估重組計畫的的資金需求和籌資方案，對債權人、員工等利益相關者的影響以及面臨的風險，制定應對策略以減少潛在損失。

債權人協商

債權人協商是企業重組的重要環節，企業需要與債權人建立良好的溝通和協商機制，達成互利共贏的協議。企業需要向債權人制定清晰的協商策略，例如延長還款期限、降低利率等。並通過與債權人建立信任和開放的溝通渠道，促進兩者之間的諒解和合作。繼而制定可行的債務減免和延期計劃，以減輕企業的財務壓力。

法律合規

在進行企業重組過程中，理解和遵守相關的法律規定十分重要，確保企業的重組計劃符合法律規範。理解破產法律的具體要求，避免可能的法律風險和後果，並且確保所有法律文件的準備和審核工作是嚴謹且合規的，以免出現後續的法律問題。

資金管理

有效的資金管理是企業重組成功的關鍵策略，透過新資金的籌集與分配，尋找和爭取新的資金來支持重組計劃的實施，並合理分配資金用於償還債務或提升業務運營效率。同時優化現有資源，如資產或收入來源，以提升財務效能。制定穩健的資金管理策略，確保企業在重組過程中的資金流動性和運營持續性。

重組計劃的實施

在企業重組過程中，實施重組計劃是核心階段之一，首先，按照制定的計劃框架有序地執行各項措施和策略。其次，持續監控和調整計劃進展，及時應對變化和挑戰。最後，定期評估和檢視重組進度，以確保計劃按時完成並達成預期目標。

重組後的業務持續運營

企業重組後要確保業務持續運營，需制定清晰的溝通和規劃方案，積極徵求員工意見和反饋，鼓勵員工參與決策過程，提高員工和管理層的參與。建立員工熱線渠道以便加強溝通，並且提供培訓和幫助員工適應工作流程。重組是一項複雜的挑戰，通過建立有效管理流程，並且保持堅定的決心和明確的願景是關鍵的要素，仔細規劃和執行重組的每個階段，避免出現意外情況。

實例分析與啟示

香港電訊是香港最大的電訊服務供應商。在 2000 年代初，盈科成功收購香港電訊，但收購後雙方未能有效整合，導致巨額虧損。在2009 年，香港電訊進行債務重組，並在政府的支持下成功走出困境。故此在進行收購的過程中，必須雙方達成協議，避免導致巨額虧損。企業重組是一項複雜的戰略決策，稍有不慎就可能導致失敗。企業重組應有長遠的規劃，而非僅僅解決短期問題，建立清晰的企業願景和使命，需要定期監控風險狀況，並進行必要的調整。

無須獨自面對，專業團隊做你後盾

在企業重組過程中，成功的關鍵因素包括優質的領導、有效的策略和卓越的執行能力。未來的發展策略應該著重於市場擴展、產品創新和品牌建設，以提升競爭力和長期增長。尋求專業法律援助尤其重要，確保企業在重組過程中的法律合規和權益保護，並有效應對法律挑戰和風險。企業重組不僅是克服財務危機的過程，更是實現潛在機遇。

許多人錯誤地認為破產是解決財務困難的唯一方法,但事實上現在有許多債務重組方案可以讓欠債人避免破產,同時也可以減輕財務壓力。 債務重組(IVA)和債務疏導(DRP)就是許多人的不二選擇。與破產比較,這兩種方法的限制較少,只需要每月償還債務,在執行期間和完成後基本上不會對生活產生太大影響。執行債務重組(IVA)或債務疏導(DRP)的欠債人仍然可以保留現有的資產、物業、保險和出國旅遊等,自由度遠高於破產。如果真的陷入財務危機,也不需要過於擔心。首先要了解不同方法的細節,然後為自己選擇適合的方案。

債務重組(IVA)與債務舒緩(DRP)的分別

債務重組(IVA)和債務舒緩(DRP)均為債務負擔過重的人士提供重整債務還款服務，兩者最大的分別在於當中是否涉及法律程序和欠債金額的大小。

債務重組(IVA)的好處和壞處

債務舒緩(DRP)的好處和壞處

應選擇債務重組(IVA)還是債務舒緩(DRP)？

債務重組適用於接近破產邊緣且欠債金額較大(通常高於50萬港元)的人;債務疏導則適用於欠債金額較小和注意聲譽影響的人,所以欠債人應根據欠款金額的大小選擇適合自己的方案。

由於債務疏導不涉及任何法律程序,影響一定較小,不僅可以節省時間和費用,更重要的是不會損害聲譽,在信貸記錄中不會留下任何記錄。無論選擇破產、債務重組還是債務疏導,建議欠債人首先要深入了解各個方案的細節,根據自己的財務狀況和可以接受的後果選擇最適合的債務重組方法,重新出發並擺脫困境。

如果想獲得更多專業意見,可以隨時與我們諮詢,我們會為您進行詳細分析並提供最合適的解決方案。